意外险是我们经常提及的一个险种，作为人生七张保单中的第一张，可见其地位非常重要。
它的产品形态一般非常简单，不像重疾险和医疗险，没有过于复杂的条款，但即便是这么简单的产品，也有一些细微的坑不可小觑。
那今天测保君就和大家扒一扒意外险购买要注意哪些点，避免以后踩坑。
主要内容如下：
意外险的保额到底买多少？有必要买返还型的意外险吗？有必要同时购买多份意外险吗？一款优秀的意外险应该是什么样的？
一、意外险的保额到底买多少？
在我们讨论意外险的保额到底买多少之前，先了解下意外险主要保什么？
意外险主要保障的是受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件所造成的损失。
通俗来讲就是在我们未预料的情况下发生的伤害，比如小到平常的猫抓狗咬，跌倒扭伤；大到高空坠物，飞机、火车、轮船等交通事故。
正是由于这些意外的客观存在，然而我们不知道何时会发生，何地会发生，如果真的发生了，损失我们是否能够承担得起？
意外险正好是用来解决这个问题的，为我们因意外事故导致的身体损失提供一份保障。
因此，意外险的保额至少可以分为三个部分：
1、意外身故保额：因意外不幸身故，保险公司直接赔一笔身故金，可以转移家庭经济风险。
2、意外伤残保额：因意外致残，保险公司根据伤残等级直接赔一笔伤残金，用于应对后续的治疗和康复。
3、意外医疗保额：解决小意外导致的门诊、住院问题，这部分属于报销型，即实际花费多少，保险公司按一定比例报销给你。
那具体每一部分应该买多少保额，则需要根据不年龄段的人具体分析了。
我们将其分为四类人群来讨论：
直接说结论：
1、对于0-17的少儿：意外险的身故/伤残保额维持在20万这个水平就足够了。一般而言，身故保险金主要是为了弥补收入中断，转移家庭经济风险，而少儿群体并不是家庭责任的主要承担者，且发生大型意外事故的概率非常小，因此不需要购买过高的身故保额。
而意外医疗的保额对他们来说就非常重要了，因为小孩子的好奇心与玩性较大，难免会遭受一些小型伤害，去医疗进行门诊、住院治疗也是大概率的事情，所以意外医疗就显得非常重要了。
2万的基础版意外医疗完全足够，如果想提升下保障额度，可以配置意外医疗额度为5万元的意外险。
2、18-30岁的年轻人：可以配置一份身故/伤残保额为30-50万的意外险，30万为基础版，可以起到一个基础保障作用；如果想加大保障质量，可以选择50万标准版。
3、31-49岁的家庭经济支柱：这个群体是家庭经济责任的主要承担者，一旦发生重大意外事故导致身故或伤残，则会导致家庭的收入直接中断，面临严重的家庭经济风险，因此，家庭经济支柱购买意外险更应该看重意外身故/伤残的保额，可以说保额越高越好。这个保额至少能够覆盖保障家庭未来3-5年的基本生活。所以配置一份百万意外险是比较好的选择。
4、对于50岁以上的老年人：他们虽然不是家庭经济责任的主要承担者，但是如果因意外致残则很可能花费高昂的医疗费和护理费，这对普通家庭来说也是一笔不小的费用。因此高保额的意外伤残与比较全面的意外医疗保障就显得尤为重要了！
所以，在配置意外险时候，意外伤残和医疗的保额要稍微高一点，其中意外伤残的保额至少是身故保额的2倍。
二、有必要买返还型的意外险吗？
先说结论：不建议买！理由有三点：
1、没有意外残疾保障
我们拿某大公司的一款“返还型”的百万意外险举个例子：
保险合同上关于意外身故/全残保障是这样写的：
可以明显看到，这款返还型的意外险根本没有保障意外伤残，而是只保全残，也就是一级伤残。
但事实呢，意外全残和意外伤残之间可以相差9个等级。
由此可以看出，返还型的意外险直接跳过了意外伤残的2-10级部分，保险公司对于这部分的意外伤残不承担赔付责任。
但我们可以思考一下，因意外事故导致的2-10级伤残的概率是不是要远大于导致全残的概率？但很抱歉，没有达到全残（可以说约等于身故），返还型的意外险并不保障。
2、没有意外医疗保障
返还型意外险第二大不足就是缺少细节部分：缺少意外医疗保障。
也就是说，平时的磕磕碰碰，被猫抓、狗咬，摔伤扭伤等小型意外也无法得到保障，去医院的意外门诊、住院费用全部需要自掏腰包。
如果买了返还型意外险的消费者这个时候可能叫苦连天，抱怨道“我一年花大几千的保费，买之前说啥都保，出事了啥都不赔”。
3、返还的保费早已是贬值的钱
关于返还这个环节，保险公司的营销台词一般是这样的：一天不到5块钱，拥有最高500万的身价保障，保险满期后1.2倍保费。
听起来不错，相当于没花一分钱拥有百万保障，还多拿了保险公司20%的利息，好像稳赚不赔呢！
但如果你仔细算这笔账，从投资收益的角度来看，返还的这笔钱早已是贬值的钱。
我们就拿某公司的一款产品举例：
王先生（30岁）为自己买了一款百万意外险，年缴保费2500，交费期15年，合同规定：被保险人在合同满期（王先生满75岁）仍生存，则返还100%的保费。
假定每年通货膨胀率为3%，虽然远不止这么一点，我们可以看出，当王先生到75岁生存时，拿回保险公司返还的37500元保费，只相当于现在的9916元，还不到一万块钱。
试想，如果每年只拿出一两百块买意外险，拿多余的钱自己去投资、去理财，就哪怕存银行定期，也比这个要多的多！
所以说了这么多，还是用一句话总结：非常不建议买返还型意外险（当然，有钱任性的忽略）！
三、有必要同时购买多份意外险吗？
直接说结论：如果在预算充足情况下，可以购买多份意外险。因为意外/伤残的保险金属于给付型，其保额是可以叠加的。
所以当我们购买了多份意外险后，发生意外事故不幸导致身故或者特定级别的伤残，则每一份意外险都可以赔付相应数量的保险金，最大限度的起到风险转移的效果。
但值得注意的是：意外医疗责任属于损失补偿性质，必须实报实销，也就是说，因意外产生的门诊、住院费用，实际花费多少，意外险报销多少，以意外医疗的报销额度为上限。
因此，即便购买多份意外险，意外医疗部分并不能重复报销，只能用其中的一份带有意外医疗责任的意外险进行报销，这一点需要大家注意！
四、一款优秀的意外险应该是什么样的？
何为一款优秀的意外险产品？我认为应该至少具备以下三个特点：
极高的杠杆全面的保障一年期消费型产品
下面我们就来逐一分析每个特点的内含：
1、极高的杠杆
这个特点包含两层意思：低保费，高保额。也就是说，同样的保费，如果这款意外险的意外身故、伤残和意外医疗的保额更高，则初步判断这款意外险算是比较不错的！
如果保费不同，那怎么比较？大家可以用这个公式粗略地计算一下杠杆率：
杠杆率=保额/保费
如果这个比值越大，则说明这款意外险的杠杆率越高，那这款意外险就更值得购买。
2、全面的保障
何为全面的保障？
我认为至少要包含下面五个保障：
1）意外身故/伤残保障必须有：这虽然是个最基础的保障，但并不是每款意外险都有。比如我们上面提到的保长期的返还型意外险。
2）意外医疗保障必须有：意外医疗保障责任在意外险中也是不可或缺的，毕竟发生小的意外事故的概率要远大于发生大型意外事故的概率，所以一年中用到意外医疗的概率也比较大。
3）意外医疗免赔额尽可能低，报销比例尽可能高：一般而言，意外险中的意外医疗部分都有100元的免赔额。而医疗责任的报销比例可能参差不齐，比如有的产品可以报销100%的比例，无论有无先使用社保报销；而有的产品则在报销比例上比较苛刻，如果没有用社保先进行报销，则可能只报销80%的医疗费。
如果一款意外险为0免赔且任何情况下的医疗报销比例在100%，则可以认定这款意外险整体上还不错。
4）带有意外住院津贴尤佳：如果因意外事故住院，则住院这段期间的工作收入导致中断，那住院津贴就相当于是对工作收入损失的一种弥补。
5）公共交通额外赔付：如果一款意外险产品中，对公共交通如公交车、轨道交通、水运、飞机等进行额外赔付意外身故/伤残保额，则综合来看，性价比更高一些。
3、一年期消费型产品
意外险的作用本质是保意外，而不是做投资、做理财。我们在上文也提到了，如果过分追求意外险的返还功能则可能因小失大，得不偿失。所以，一款优秀的意外险一定是短期的且为消费型的产品，唯独这样，才能最大限度使其发挥高杠杆的作用。
五、写在最后
意外险说简单，也不简单，但大家只要把握住上面所说的那三个核心点，相信大家自己也可以选一款非常不错的意外险产品！
如果今天这篇文章对你有用，期待关注和转发给身有需要的朋友。：）
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