“五险一金”中，锦鲤保前面文章已经介绍完了五险，
本文锦鲤保再带大家学习“五险一金”另外一个非常重要的部分：一金，即住房公积金。
现在很多人在参加工作后，公司会为我们缴纳住房公积金
但不少没有买房需求的人，认为自己缴纳的公积金没有什么用处，
如果大家这样想的话，那就大错特错了，公积金的作用是很大的。
只要符合条件，住房公积金是完全可以提取出来自用的，另外还可以享受低于商业贷款的银行利息。
下面锦鲤保就为大家详细介绍住房公积金是怎么提取、查询、贷款等相关的内容。
1、住房公积金的基本定义
首先，我们简单来了解下住房公积金的基本定义。
住房公积金指的是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储蓄金。
住房公积金的定义包含以下五个方面的定义：
1)住房公积金仅在城镇建立，农村没有住房公积金制度。
2)只有在职职工才能建立住房公积金，无业人员、离退休职工都不能建立住房公积金。
3)住房公积金由两部分组成，一部分由所在工作单位缴存，另一部分是由职工个人缴存，其中，个人缴存部分由公司统一从工资中代为扣除，和公司缴存部分一并存入个人账户。
4)住房公积金制度一旦建立，职工在职期间必须不间断地按规定缴存，不得中止、中断。
5)住房公积金建立后，是作为专项用于住房消费支出的个人住房储金，不可另作他用。
2、住房公积金的主要特点
住房公积金有以下4个主要特点：
1)普遍性：一切城镇户口在职职工，无论其工作单位性质如何、家庭收入如何、是否已有住房，都必须按规定缴存住房公积金。
2)强制性：对于不办理住房公积金缴存登记、或是不为本单位职工办理住房公积金账户的单位，公积金管理中心有权责令办理，或是采取处罚措施。
3)福利性：除了个人缴存部分外，单位也需要为职工缴存一部分住房公积金;同时，住房公积金的贷款利率低于商业性贷款。
4)返还性：职工离休、退休、终止劳动关系时，缴存的住房公积金将返还给职工个人。
3、住房公积金缴存办法
关于住房公积金的缴存比例，
我国规定，职工和单位住房公积金的缴存比例，均不得低于职工上一年度月平均工资的5%。
举个例子：A女士去年共收入24万元，每个月的平均工资为2万元，折合5%的比例也就是1000元，即：单位为A女士缴存的住房公积金不得低于1000元，同时A女士个人每月工资中被扣除的住房公积金也不得低于1000元。
有条件的城市，可以适当提高缴存的比例，具体每个地方的缴存比例由管理委员会规定。
关于个体工商户、自由职业者的住房公积金，则遵从月缴存基数原则，这个基数由缴存人上一年度月平均纳税收入计算。
纳税收入指的是计入纳税部分的收入，
目前我国不同地区的计税点不同，因此没有固定的指数，
相关内容可以查询各地的公积金管理办法。
4、住房公积金如何使用
顾名思义，住房公积金是用来为我们购买住房的花费做储备作用的。
当下国内市场的房价是非常高的，购房开支也堪称一个人一生中最大的开支。
为了购买住房，大部分家庭都会选择贷款，
这时候如果我们缴存了住房公积金，就可以通过公积金进行贷款。
目前，公积金贷款主要有两种方式：
1)个人住房公积金贷款：公积金管理中心利用我们缴存的住房公积金，委托商业银行向存款人发放的优惠贷款。
2)个人住房公积金组合贷款：当住房公积金贷款额度不足以支付我们的购房金额时，我们可以在申请公积金贷款的同时继续申请银行商业性贷款。
除了这两种贷款方式外，我们还需要注意我们购买的是新房还是二手房，
因为，不同的房源所需的贷款手续也不同。
购入新房所需贷款材料：
1)借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书;
2)婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明);
3)合法的商品房购房合同或协议;
4)借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明;
5)借款人已交付不低于30%购房款的有效凭据;
6)有效的担保证明;
7)办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘，借款人可通过按揭银行办理贷款手续。
购入二手房所需贷款材料：
二手房办理是以所购住房做抵押担保，除了以上材料，还需要须补充以下材料：
1)卖方身份证、户口簿复印件;
2)房产证原件和复印件;
3)由公积金管理认可的评估机构出具的评估报告;
4)由公积金管理认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议;
5)由区级以上房产交易部门进行抵押登记。
为了方便对比商业贷款和公积金贷款的区别，锦鲤保制作表格如下：
从表中可以看出，同样是贷款50万的情况下，公积金贷款的总利息显著低于商业贷款，
而且，每个月的月供也低了将近五百元。
(等额本金和等额本息是两种不同的还款方式，等额本金指的是本金保持相同，利息每月递减，因此月还款数也会递减，但是前期还款压力较大，适合还款能力强的人选择;等额本息指的是本金逐月递增，而利息逐月递减，月还款数额整体不变。)
5、公积金贷款额度的计算
公积金贷款额度是根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定的，根据这四个数值算出的所有数值中，最小值就是借款人最高可贷数额。
还贷能力：贷款额度={(借款人月工资总额+所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限(月)
其中，月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)
房价成数：贷款额度=房屋价格×贷款成数
贷款成数是由房屋的不同类型和房贷套数决定的，根据不同的房屋确定贷款成数。
账户余额：贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和)的10倍，
住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。
最高限额：使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。
以上，就是关于住房公积金的基本定义及其主要特点，还有住房公积金缴存办法和可以使用到的用途
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