01 什么是定期寿险？
用保险上的术语说，关于生命有两大风险：早亡风险、长寿风险。
早亡风险：在最有责任的时候，因为意外、疾病等原因身故了；长寿风险：寿命太长，但是储备的养老金不够，晚年生活品质不能保障。
定期寿险就是用来应对早亡风险的。
现在的人越来越需要定期寿险，因为现代大部分透支了太多的未来的财富。例如房贷、车贷、消费贷等。
贷款越多，一定体现了越有信心未来可以赚更多的财富。但是需要时间将个人能力换成财富。这段时间，大部分是“死不起”的，定期寿险也因此成了唯一匹配的工具。
总而言之：
如果有抚养老人、小孩等家庭责任，或者有一些负债(房贷、车贷等)，那么需要通过定期寿险来规避身故对家庭财务造成影响.
特别是家庭主要经济收入来源，定寿很好地解决了收入永久性中断的问题。
那么哪些人适合买（应该买）定期寿险呢？
身负较大额的负债，比如房贷、车贷。已经组成家庭，已经有子女，或者子女不大，同时肩负父母赡养的义务。收入还算不错，也比较稳定，是家庭的主要来源之一，特别是收入主要为工资性收入，而非投资性收入。家庭资产过于集中，房子占大头，金融资产很少的人。
02 定期寿险应该注意什么？
【1】最高保额
每家公司都会对每个人的保额有限制，超过一定保额需要体检和提供财务证明，因此免体检保额上限越高，限制越少，越有利，不需要购买两份不同公司的保单。
从实践上看，保额至少等于各项负债的总和。一二线城市保额往往需要100万以上，其他城市最少也需要50万。
关于免体检可以购买的保额的上限，往往跟这些因素相关：投保年龄、职业等级、地区、身体BMI指数、有无社保等等。可以根据自己情况选择产品。
【2】职业等级
职业对于选择定期寿险是非常重要的因素。
如果你是内勤、销售等危险程度不高的职业，可以忽略这个因素，大部分定期寿险关注其他因素就可以了。如果是从事比较危险的行业，那么就需要作为一个限制条件，进行挑选了。
注意的是，职业等级没有统一的规定。同一个职业，有的公司是5级，有的可能是6级。
市场上有对职业不限制的定期寿险，但是大部分产品都是对职业有限制的。具体的，可以根据后面的总结表格，进行选择。
【3】健康告知
不同产品，健康告知的差异目前比较大。
对于定期寿险，不满足健康告知进行核保，被拒保的可能性更高，标准体承保或者加费承保的概率比较低。因此从一开始选择健康告知宽松的产品就非常重要。
有的产品健康告知比较简单，只要不是一些非常严重的疾病，都可以购买。有的产品根据不同问卷，制定不同的价格，健康状况越好，价格越低。
针对健康告知，投保原则非常简单：在能买的前提下，选择最便宜的产品。
【4】免责条款
其实免责条款没有那么重要，少的也有法定的3条，多的也就是常规的7条。
少掉的4条中，经常用来宣传的就是酒驾了，7条的产品酒驾就是不赔的，3条的是可以赔付的。
法定的3条免责是：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀。
【5】指定受益人
寿险的受益人只能是除自己以外的人，所以受益人更加重要。
受益人类型分为：法定受益人和指定受益人。
法定受益人：身故保险金作为被保险人的遗产，按照继承法进行处理。指定受益人：投保人或被保险人可以指定一人或多人为受益人，以及指定各自的受益比例，在保险事故发生时，保险公司直接给付理赔金到相应受益人。
相比法定受益人，指定受益人可以按照被保险人的意愿进行资产的分配，而且从保险金给付时效上，指定受益人的给付时效会更快。
【6】其他可选扩展责任
定期寿险是最简单的产品之一，保障责任就是最简单的身故和全残。
现在很多公司陆续的加入了更多的责任，比如重疾豁免、全残扶助金、猝死等等。在费率合理的前提下，可以考虑附加这些扩展的保险责任。
【7】是否可以展期
展期对于定期寿险来说，是非常好的一个功能。
主要有两个原因：
一是财富增长了，可能若干年后需要终身寿险这个工具。
二是担心定期寿险到期前，健康状况恶化，买不了新的定期寿险，但是想给子女留一笔钱。
现在逐渐有新产品，加入了展期的选择权，选择有这样选择权的定期寿险无疑是非常好的。
03 定期寿险选哪款？
定期寿险更迭还是比较快的，目前市面上性价比非常高的，主要有以下四款产品：
（其他过时的产品就不一一列出来了，下面4款产品也是根据上面的7项标准选出来的）
追求保障全面，首选擎天柱5号：相比一般寿险只有身故和全残责任，擎天柱5号还自带特别身故保险金、猝死关爱金和全残豁免责任，更有双豁免可选，经常出行的，还可以附加交通意外保险金；追求核保宽松，首选擎天柱5号：擎天柱5号健康告知最宽松，不问吸烟喝酒、怀孕、结节，对肝炎、重症肌无力、慢性酒精中毒等也没有限制，支持智能核保和邮件核保，为被保人提供了更多承保的机会。高危职业，首选瑞和2020：瑞和2020不限投保职业，就算是高危职业也可以投保，为那些职业风险很高又很需要保险的人群打开了一扇保障的大门。追求转换权，首选华贵大麦2020：大麦2020有定期转换权和终身寿险转换权，后期想做任何调整都非常方便。
综合来看，对于大部分人来说，首先推荐的产品是：擎天柱定期寿险5号。所以重点介绍一下。
04 擎天柱定期寿险5号详细解读
【1】保障责任
基础保障：
身故/全残：100%基本保额；特别关爱身故保险金：自鉴定为全残日起180天（不含第180天）后身故，赔付20%基本保额;猝死关爱保险金：30%基本保额;全残豁免保费
扩展责任：
被保险人豁免（轻症/中症/重疾）投保人豁免（特疾/重疾）交通意外身故/全残保险金：因乘坐除民航飞机以外的其他公共交通工具身故/全残，额外赔100%基本保额；因乘坐民航飞机身故/全残，额外赔付200%基本保额；
【2】投保规则
投保年龄：18-60周岁最高保额：300万保障期限：保30年，保至60/65/70/80周岁交费期限：趸交、5/10/20/30年交职业限制：1-6类等待期：90天
【3】核心优势
（1）投保限制少，核保宽松
擎天柱5号投保年龄放宽至60岁，不限BMI，不问年收入，支持1-6类职业投保，健康告知仅3条，喝酒吸烟、怀孕、累计保额等都没有限制。
免责条款最少，仅包括寿险最基本的法定3条。
（2）责任创新，猝死额外赔
迫于工作压力，加班熬夜已成常态，猝死的概率相比以往大大提高了。
擎天柱5号对猝死责任进行了创新，不仅可以获赔100%基本保额（一般身故保险金），还额外给付20%，给正在996的同胞们一份特别的爱。
（3）价格便宜，性价比高
擎天柱5号责任增加猝死额外赔30%、全残后身故额外赔20%，费率却在大麦2020的基础上，仅上浮了5%，非常划算。
总的来说，横琴擎天柱5号定期寿险保障全面，核保宽松，性价比高，是一款非常不错的产品，值得入手~
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