你好，我是互联网理财平台“爱投资”。
对于保险这个问题，笔者之前真的踩过坑，因为家里有卖保险的亲戚，当时笔者还没有仔细研究过，于是就碍于面子的问题，踩了坑，想想都是泪呀！
之后为了防止自己采坑，也能帮助我们的客户少采坑，于是我就此内容展开了一番研究，并且在爱投资论坛的“爱课堂”将买“保险”需要主要的问题。
在之前的文章和问答中，我就反复强调过，保险最为我们资产配置的一部分，其主要的功能是“保”，是利用高杠杆，来撬动更多的资金帮助我们防患于未然。所以我把他应该当做一种消费，而不应该是一种理财。
只有建立了这个正确的认识，在选择的时候也就有的放矢了。也就知道那些保险绝对不能买了：
一、千万别购买保险公司推出的任何理财产品
术业有专攻保险公司的本质是做保险，他们绝对拼不过专业的投资理财公司，而且现在在保监会的严格监管下，估计这类的品种很多下架了。
二、不要投资不“单纯”的保险。比如万能型寿险、以及分红型寿险。
比如万能险号称万能，看似啥都包含在内，但是实际里面没有你急需要的，而且一旦开始就不能停止，必须连续缴纳20年，否则就鸡飞蛋打，所以保险要越单纯越好
三、不要投保奇葩保险。
什么高温险、赏月险，这些娱乐性质，风险较小的玩票性质的保险没必要购买
四、尽量避免多次赔付的保险
一般重疾险基本上一旦理赔了一种疾病后，合同即终止。现在有不少保险公司推出了多次赔付的重疾险，它们将重大疾病分为两种，若投保人被查出第一种当中的重大疾病进行赔付，而若投保人在保障期内再度发生第二种重大疾病，保险公司则再度进行同等保额的赔付，是不是感觉好诱人，可是你仔细分析一下，一个人患两次重疾的概率有多大，而且两种重疾需要在不同组别才能获多次赔付，这种概率也是没谁了！
五、不要购买长期保险。
长期保险具有巨大的利率风险和不确定性风险，如果你签一个20年合同，你一定得遵守20年，因为你钱已经缴纳上去了，而且每年都必须持续缴纳，你已经被套牢了，否则就会损失之前缴纳的部分，由不得你不听话。另外20年的时间，你知道政策和规则会怎么改吗？就算是国家级的信誉，养老保险的规则都是一改再改，更何况保险公司20年后在不在了都是二说。
既然有了不能买的，有人肯定要问那总得有能买的吧，这就是消费险。目前市面上主要的消费险主要包括
1、意外险
意外险是缴费一年保你一年的险种，其报销范围是发生意外后所导致的医疗费用，但需要注意的是其只报销社保内用药，且报销总额不会超过购买的额度，一般超过180天后的费用就不报销了。另外妊娠意外、个体食物中毒、因病摔倒死亡、过劳猝死、中暑身故、高原反应死亡、冲浪溺水、手术意外。这些因不符合外在原因、突然发生、非本意和非疾病的客观事件是属于免责不报的。
2、寿险
寿险就是死亡险，是人去世了才赔钱，所以建议不保老和小，另外投保前要注意一些内容投保人与被保险人一定要有保险利益，且需经过被保险人签字同意，千万不要代签名。另外如果中途断供了，保单失效后2年内可以申请复效。另外酒后驾车出现的意外死亡不包括。
3、重大疾病保险
重大疾病保险属于一种健康保险，属于比较复杂的一种险种，所以一定要看清其所保的疾病范围。另外重疾险不是保疾病种类越多就越好，国家保监会规定，要冠名重疾产品的保险必须包含6种核心重疾，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。另外还规定另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合且这25种重疾已经占了一般人群一辈子能患上重疾的95%左右。所以不能只看重所保疾病表面上的数量，需要了解除了上面基础上你自己还想增加哪些疾病种类，要有针对性的保。
另外重大疾病险有很多重大疾病也是不保的，以下情况供大家参考：
1、恶性肿瘤中的原位癌不保；
2、急性心肌梗塞，需符合有典型表现、新近心电图提示急性心梗、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高、发病90天后，经检查证实左心室功能降低。上述需同时满足3个条件方能理赔。
3、脑中风要在确诊后180天后，仍有功能完全丧失的情况；
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术，是在器官功能已衰竭，然后做手术才理赔。
5、冠状动脉搭桥术，冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。必须开胸手术才赔。
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），要进行了90天的透析治疗或实施了肾脏移植手术，才有可能赔。
好专业是不是？所以一旦不懂一定要找专业人士问问。
另外重大疾病是有等待期的，从90天到180天甚至1年2年不等。而且部分重疾险除等待期还有生存期，简单说就是你换了重大疾病后需要生存一定时间后方能得到理赔，一般都是3到6个月。也就是说重疾就是人差不多半挂状态，赔保得是在指定范围内的三四十种病和治疗方法才保。
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