“亚洲象很聪明，它们有自己的思维和逻辑能力，会自己思考。”长期驻守在西双版纳的中国太保产险西双版纳中心支公司查勘员岩勇罕和亚洲象们打过无数次交道。“即使经常和他们打交道，我们还是无法准确掌握象群的活动规律和行动方向。”
和亚洲象打交道的保险查勘员如同“观象人”，他们从事野生动物肇事公众责任保险查勘等工作，繁重而艰辛。
此次亚洲象北迁造成损失后，云南银保监局召开专题会议进行部署，要求各承保公司加强与当地林草部门联系，密切关注象群动向，做好应急预案，在条件允许的情况下，快速查勘定损，及时理赔，并督促保险公司做好“象走即赔”。
最新数据显示，截至2021年6月28日，针对此次亚洲象北迁，相关保险公司已接到报案预估损失636.63万元，已完成506.92万元的赔付，涉受损农户2803户次。
5家保险公司承保野生动物肇事险
野生动物肇事公众责任保险，其本质归于公众责任保险大类，是一种保险范围为国家及云南省重点保护的陆生野生动物造成的民众财产损失及人身伤害，按照一定的赔付补偿标准进行补偿的保险。
1993年以来，云南省对野生动物肇事补偿方式进行了大量探索，包括地方政府直补、中央试点项目经费补偿等。2010年，针对补偿资金不足和损失调查金额虚高的问题，云南省林业部门决定在全国率先探索野生动物公众责任保险的方式，先后在西双版纳、临沧、普洱、迪庆和保山等地进行试点。经过试点推广，并不断完善补偿机制，2014年，云南省野生动物公众责任保险工作实现全省范围全覆盖，实现由政府直接补偿向商业保险补偿方式的逐步转变。
据了解，目前，野生动物肇事公众责任保险的保费由云南省省级财政全额支付，西双版纳等部分州市还得到中央财政专项支持。承保主体为一家保险公司独家承保或多家保险公司共保，目前承保公司主要有中国太保产险、人保财险、平安财险、国寿财险和诚泰财险。
在保险赔付上，各个州市投保方案有所差异。以西双版纳为例，保障范围基本涵盖了人身损害及主要财产损失。其中，死亡一次性补偿60万元；医疗费用、伤残费用的最高补偿为30万元；房屋及附属设施按每栋最高补偿2万元；农作物和经济作物每次事故按保险合同标准补偿，比如荞600元/亩、橡胶35元/株、甘蔗1100元/亩、坚果38元/株；家养牲畜按30元-40元/公斤补偿等。
北京林业大学此前的一项的研究指出，实施野生动物肇事公众责任保险后，基本上计划补偿金额与实际补偿金额间相差无几，补偿率达到99.52%，成效显著。
专家认为，运用市场手段保障民众人身和财产安全，建立降低野生动物侵害风险的商业保险制度，实现由政府直接补偿向商业保险赔偿的转变，是当前解决人与野生动物冲突的明智之选，也标志着中国化解野生动物侵害风险和保护生态资源的方式更加完善和多元化。
不过，前述研究也指出，保险赔付的过程仍存在一些不足。一是保险公司人手不足，肇事高峰期不能及时、全面查勘；二是个别项目理赔标准低；三是野生动物资源丰富的地区，往往是经济较不发达地区，地方财政投保能力有限。这需要各级政府共同努力，拓宽野生动物肇事公众责任保险的保费资金来源，从而提高赔付额，促使保险公司在核损清算、兑现赔款、提高赔偿等方面进一步完善。
复杂的保险查勘理赔工作
近年来，随着野生动植物保护和自然保护区建设、天然林保护和退耕还林等林业重点生态建设工程的实施，云南省生态环境明显改善，亚洲象等野生动物种群数量不断增加。
在中国太保产险云南分公司承保的野生动物肇事公众责任保险中，绝大部分都是亚洲象造成的损失。中国太保产险云南分公司查勘员杨家伟近两年经手的野生动物肇事案件中，亚洲象肇事比例约80%。此次亚洲象北迁，杨家伟和同事们肩负起查勘的重任，每天带着监测象群路线的无人机上山下地。
这些大象自由散漫，对人类的一切都很好奇。到了晚上，它们会从山上下来，到人类定居的村子里闲逛：有的去农地里偷吃甘蔗玉米，有的对水桶产生了好奇，还有一些一两岁的小象喜欢把人类的桌椅家具当成玩具，它们玩得不亦乐乎，村民们则是有苦难言。
等保险查勘员赶到村里的时候，村民们有时候会将他们团团围住，争执声从四面八方涌来，有时候甚至会携家带口进行围堵，不让离开。“这些都可以理解。这是面朝黄土背朝天的一群人，每一分钱都来之不易。大象不懂，但保险公司要对承保的村民们负责。”杨家伟说。
为了尽量减少村民们的损失，保险查勘员们还会提前观测大象的行动路线。杨家伟说，“村民们也知道，这些亚洲象是国家一级保护动物。所以，他们虽然知道大象危险，但始终对大象好奇。有人还会凑过去拍快手、抖音。这些都是不允许的。”
查勘理赔是一个复杂的过程。岩勇罕通常会先利用专业GPS仪器对每户村民的土地进行实地面积测量，确定损失程度，再根据合同价格对村民进行赔付补偿。有时，一些村民们做种农作物片的占地比较分散，岩勇罕就不得不花费数倍时间来测量：第一天向东，第二天往西，头顶着火辣的太阳，扛着仪器在田间地头来回穿梭。不仅如此，有时候热成像监测系统白天无法使用，出动的无人机也无法覆盖整个林区。
对于保险查勘员而言，忙碌的工作仍在继续。看到“大象与人类和平相处，更好地生活在这片土地上”，岩勇罕觉得自己的工作很有意义。
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标签： 公众责任保险
