一张图教你做企业保险规划
企业主在经营企业的时候会面临诸如政策、市场、财务、管理、自然灾害、法律等多种风险。如何预防和管理这些风险关乎一家企业的稳定发展，企业经营者应学会灵活运用风险管理策略去管理好这些风险。其中保险就是一种普遍可行的风险管理策略，通过订立保险合同，将风险转移给保险公司(保险人)，一旦预期风险发生并且造成了损失，则保险人在合同规定的责任范围之内进行经济赔偿。
下面这张图就做出了较详细的企业保险规划方案
从上图可看出，企业的保险规划大体上可以从企业责任、企业财产、员工福利三方面去做安排。
一、企业责任
企业责任主要体现在三个方面：
1、对员工在工作中的安全健康负有责任
对应的保险有：社会保险，雇主责任险，安全生产责任险
a社会保险：
社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
《中华人民共和国劳动法》
第三条
劳动者享有平等就业和选择职业的权利、取得劳动报酬的权利、休息休假的权利、获得劳动安全卫生保护的权利、接受职业技能培训的权利、享受社会保险和福利的权利、提请劳动争议处理的权利以及法律规定的其他劳动权利。
劳动者应当完成劳动任务，提高职业技能，执行劳动安全卫生规程，遵守劳动纪律和职业道德。
第七十二条
社会保险基金按照保险类型确定资金来源，逐步实行社会统筹。用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。
b雇主责任险：
在保险期间内，被保险人的雇员在受雇过程中，从事本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，因遭受意外事故所致受伤、死亡，或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的下列经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：
（一）死亡赔偿金：
按保险单载明的每人死亡赔偿限额赔付。
（二）伤残赔偿金：
1．永久丧失全部工作能力：按保险单载明的每人伤残赔偿限额赔付；
2．永久丧失部分工作能力：根据医疗机构出具的伤残程度鉴定书，参照本保险合同所附"伤残赔偿额度表"规定的比例乘以每人伤残赔偿限额赔付；
（三）误工费用：
暂时丧失工作能力超过五天以上的期间，经医院证明，按该雇员的工资给予赔偿误工费用，最长不超过1年。
该雇员的工资是按事故发生之日或经医院证明发生疾病之日该雇员的前十二个月的平均工资计算。不足十二个月按实际月数平均。
（四）医疗赔偿金：
在每人医疗费用赔偿限额内，赔偿必要的、合理的在医院治疗的医疗费用。
保险人对每个雇员上述（一）、（二）、（三）、（四）项总的赔偿金额，最高不超过保险单载明的每人伤残赔偿限额。
c安全生产责任险：
在保险期间内，被保险人的工作人员在中华人民共和国境内因下列情形导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律（以下简称为"依法"）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本合同的约定负责赔偿：
(1) 工作时间在工作场所内，因工作原因受到安全生产事故伤害；
(2) 工作时间前后在工作场所内，从事与履行其工作职责有关的预备性或者收尾性工作受到安全生产事故伤害；
(3) 在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害；
(4) 因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明；
(5) 在上下班途中，受到交通及意外事故伤害；
(6) 在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡；
(7) 根据法律、行政法规规定应当认定为安全生产事故的其他情形
2、对产品质量负有责任
对应的保险有：产品责任险、产品质量保证险
产品责任险：
产品责任险承保被保险人（生产厂家和经销商）所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿。
产品质量保证险：
在保险期限内被保险人生产销售的被保险产品，因下列原因造成与产品购买者的争议，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担修理、更换、退货责任的，保险人按照保险单载明的赔偿比例对被保险人负责赔偿实际损失。
1) 不具备产品应当具备的使用性能而事先未作说明的；
2) 不符合在产品或者包装上注明采用的产品标准的；
3) 不符合以产品说明、或实物样品等方式表明的质量状况；
经保险人事先同意，因被保险产品修理、更换或退货而产生的应由被保险人承担的鉴定费、运输费和交通费，保险人亦按照保险单载明的赔偿比例负责赔偿。
3、对社会大众负有责任、
对应的保险有：公众责任险
公众责任险：
在保险期间内，发生本条款第三条所规定的意外事故造成第三者的人身伤亡，受害人或其近亲属提出精神损害赔偿的，依照中华人民共和国（不包括港澳台地区）法院判决应由被保险人承担的精神损害赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。
二、员工福利
目前绝大部分企业都面临招工难，留人难的窘境，随着国民收入水平的不断提高，按照马斯洛需求层次理论，员工已经从最基础的生理需求阶段向高层次阶段发展，如果企业不能满足员工的安全需求，势必造成员工的流动加快，企业就会出现高流动性，从而造成人力成本的急剧增加，最终影响到企业的稳定发展。
从上图可以看出，满足员工安全需求除了改善工作和办公环境之外，可以适当配置保险解决员工的后顾之忧。这部分保险有：团体意外险、团体医疗险、企业年金
团体意外险：
团体意外伤害保险，即团体意外保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。
现代企业发展的步伐飞速前进，在大型的新型企业中，各个部位环节莫不是人在发挥作用。单独的个体运作构建了庞大的企业发展和扩张。在人性化，归属感，以人为本这类关键词成为社会人文环境大方向的今天，企业如何更好的留住员工的心，增强企业凝聚力和员工的归属感，成为一个领导者必须思考的课题。
团体意外伤害保险不单单是一项简单的员工福利，也是公司和员工之间的平衡手段。当员工不幸发生意外伤害时，尤其是发生了人身伤害事故时，让团体意外保险为公司转嫁风险，为员工提供安全保障，以达到双方平衡目的。
团体医疗险：
随着经济发展，许多企业都会为员工购买团体医疗险来保障员工的安全，购买商业团体医疗险不仅保险费率优惠，而且团险选择范围广，绝大的增加了企业与员工之间的凝聚力。由于目前团体中的绝大部分人体质健康，即使有老、弱、病、残的有些已经退休或离职，所以团体保险基本上可以免除体检。
企业年金：
企业年金是对国家基本养老保险的重要补充，是我国正在完善的城镇职工养老保险体系（由基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险三个部分组成）的"第二支柱"。在实行现代社会保险制度的国家中，企业年金已经成为一种较为普遍实行的企业补充养老金计划，又称为"企业退休金计划"或"职业养老金计划"，并且成为所在国养老保险制度的重要组成部分。
三、企业财产
企业在生产经营过程中，可能会遭遇暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾等自然灾害，还会面临火灾、爆炸，供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成的直接损失。以及交通工具和货物在运输过程中造成的损失。
这部分保险有：企业财产险、货物运输险、交通工具险
1、企业财产险：
企业财产保险是以企业的固定资产和流动资产作为保险标的办理的一种保险。
保险责任范围包括：
(1) 因火灾、雷电、洪水、破坏性地震、爆炸、暴风雨、空中飞行物体的坠落等自然灾害和意外事故造成的经济损失；
(2) (2)发生灾害事故时，为了抢救或防止灾害蔓延所采取必要措施而造成保险财产的损失；(3)为抢救保险财产，或者为减少财产损失而进行的必要的保护和整理工作所支付的合理费用。
2、货物运输险：
货物运输保险，是指承保运输中货物因自然灾害或意外事故所致损失的保险。按货物运输方式可分为海上货物运输保险、陆上货物运输保险、航空运输货物保险、邮包保险以及联运保险。货物运输保险的期限多以一次航程或运程计算。货物运输保险承保的危险事故包括雷电、海啸、地震等自然灾害，船舶搁浅、触礁、沉没、失踪、碰撞等意外事故，火灾、偷窃、短量、破碎、船长船员恶意行为等外来危险等。
3、交通工具保险
指保险人承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成运输工具本身的损失和第三者责任。险种主要有机动车辆保险、船舶保险、飞机保险、其他运输工具保险。
"等等，你还没说买哪款产品呢！"
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