成年人的世界，没有容易二字。
每个城市华灯之下，总有不顾一切努力的人们，他们身上或多或少都有来自父母、爱人、孩子的责任。
但在外漂泊打工，如果不幸疾病、意外身故，就会让这份责任无处安放，甚至让家人们因此陷入困境。
所以他们不敢也不能倒下。
但有一种保险，却恰恰传递了温度，能延续这份家庭责任，这就是我们今天要测评的寿险。
寿险，一种传递温度的保险!
360 度分析，哪些寿险最值得买?
夫妻 or 个人?寿险怎么买最划算?
很多人一听到“死”，就会本能的表现出反感，但寿险偏偏是一种“保死”的保险，这让它并不受欢迎。
曾经有一部韩剧，讲述一个母亲不幸车祸离世，但灵魂一直活在女儿和丈夫身边，亲眼目睹整个家庭支离破碎......
丈夫需要全职带孩子，失去收入来源，家徒四壁;父母因为失去唯一的女儿，没有人照拂，晚年都在悲痛中度日。
假设我们也能看到死去的世界，又怎么忍心丢下所有重担给家人，让孩子失去依靠，让父母陷入悲伤?
更糟糕的，千万别留下债务给他们，你死了一抔黃土一身轻，却是留给家人的千斤顶。
当我们意识到这些责任的时候，就能更加明白，一份寿险所能带给家人的，不仅仅是钱，还传递着一丝温度。
既然对于家庭支柱来说，配置寿险非常重要，市面上那么多寿险产品，到底该怎么挑呢?
建议大家关注以下两点：
1、定期寿险，大多数人的首选!
在挑选前，我们先了解下寿险都有哪些，根据保障期限的不同，一般分为 2 种：
终身寿险：能保一辈子，由于人总会死，买了就一定能赔，不过价格会比较贵。
定期寿险：一般只保定期，比如保到 60 岁，这段时间往往是家庭责任最大的时候，价格便宜很多。
对于大多数普通人来说，我们建议 选定期寿险就够了，重点保障责任最重的时候就好。而终身寿更适合预算比较多，并有财富传承需求的朋友考虑。
因为退休了以后，孩子基本不用我们照顾，房贷车贷也基本已经还完，我们那时候只要关注自身健康就好，有没有寿险其实影响不大 。
2、买定寿，重点看这四点!
深蓝保实验室测评过几百款产品，总结了关于买定寿，最需要关注的 4 个方面：
其实，定寿的保障责任非常简单，只要大家参考上面的挑选指南，选到的产品一定不会差。
目前市面上的定寿产品非常多，到底哪些最值得买呢?我们接着往下看。
目前的定寿大致分两种：
个人版：一张保单只保一个人，如果想保夫妻两个人，就要分别买。
夫妻版：适合夫妻一起买，一张保单同时保夫妻二人。
我们将这两类定寿都进行了整理，共挑出 6 款高性价比产品：
直接说结论：
如果夫妻一起买：大麦甜蜜家 2021 免责条款和健康告知都只有 3 条，过往保额也没有限制，非常值得考虑，我们会在 第四部分 详细介绍它。
如果个人单独买：定海柱 2 号 性价比最高，大麦 2021 略贵了几十块，可以作为备选。
如果身体不太好：大麦 2021 如果因糖尿病、高血压、甲状腺癌不能买，还有机会转投大麦全能保;擎天柱 5 号 则对结节、肝炎都不问询。
这里提醒大家，如果想买夫妻版的定寿，需要两夫妻同时满足健康告知，不然就要邮件或者人工核保通过后才能买。
上面大部分产品我们都有写过详细测评，这里也再和大家唠叨一下。
1、大麦甜蜜家 2021，夫妻版首选
大麦甜蜜家 2021 是新上线的一款夫妻定寿，跟旧版相比，唯一的变化就是 新版更便宜了。
此外，为了方便大家了解这款新品，我们也总结了它的 3 个亮点：
夫妻享有独立保额：买 100 万保额，即两人能各保 100 万。
一人出险，另一人保费豁免：比如老公不幸身故或全残，那么老婆以后的保费就不用交了，保障依然还在。
夫妻同时出险，保额翻倍：夫妻俩因同一意外导致身故或全残，一共能赔 4 倍的保险金。
考虑到不少朋友对于华贵人寿不太了解，我们整理了相关信息：
华贵人寿注册资本高达 10 亿，背后股东是茅台，而且还有银保监会帮大家时刻监管，大家完全不用担心保险公司经营问题。
不过，对于非常看重线下服务的同学，就要特别注意一下了，因为华贵人寿分支机构较少，可能没那么方便。
总的来说，大麦甜蜜家 2021 无论是保障还是价格都非常不错，很适合夫妻俩一起买。
2、定海柱 2 号，性价比最高
定海柱 2 号 一经上市，就刷新了定寿地板价，目前为止，它仍旧是价格最便宜的定寿。
如果是个人买，看重性价比的话，这款是目前的首选。
3、大麦 2021 ，健康告知最宽松
大麦 2021 的投保条件非常宽松，如果因为癌症、高血压等疾病没法买，也有机会转投大麦全能保，非常适合身体不太好的朋友。
上面我们介绍了夫妻版和个人版两种定寿，那夫妻一起买，到底哪种更划算?
过去我们有过真实案例，经过一对一的规划，得到了答案，分享给你们。
来自深圳的黄先生和黄太太，想买一份寿险，他们的各方面情况如下：
30 岁黄先生：携带乙肝病毒，过去未有肝炎诊断。
26 岁黄太太：有乳腺结节，无其他身体问题。
通过沟通交流，我们做了一份寿险方案。
两套方案差别如下：
方案一：夫妻一方身故，能赔 100 万，另一方以后的保费也不用交了;如果同时意外身故，一共能赔 400 万。
方案二：夫妻一方身故，同样能赔 100 万，但另一方保费仍要继续交，而且同时意外身故也只赔 200 万。
最终黄先生选择了夫妻版的定寿，因为不仅保障更好，而且只需要买一次就行，会更加方便。
当然，如果双方的身体条件不能买夫妻版定寿，就只好分开单独买了。
考虑到不少朋友还有其他方面的疑问，这里我们一并整理。
1、买了大麦甜蜜家 2021，以后能拆分吗?
先说答案：能拆。
我们反复跟保险公司确认过，假如夫妻俩离婚或者其他变故，到时候是可以拆成两份保单的。
那具体会怎么拆?
我们也咨询了保险公司，可到时联系客服(拨打电话 400-684-1888)，拆分时会指定定寿产品。
另外，买了老版大麦甜蜜家 2020 ，暂时不能直接升级到新版甜蜜家 2021 的。
2、几年前买的定寿，要换吗?
定寿的价格近几年下降很快，现在已经接近于地板价了。
如果你是前几年买的老产品，会发现如今的新品要便宜很多，很多人会纠结要不要退保换新品。
我们给出两点建议：
身体不太好的话，不建议换：比如得过癌症等大病，买不了其他产品，就不要换了。
身体还不错，要看更换是否划算：比如相同保额下，老产品一共还要交 3 万保费，而买新产品只要交 2.5 万，那就可以考虑更换。
此外，还要提醒大家，如果确定要更换，一定要等新产品过了等待期后，再退保老产品，这样保障能做到无缝衔接。
古话说：人固有一死，或轻于鸿毛，或重于泰山。
对于现代的一个家庭来说，虽然都会面临死亡，但也同样有责任大小的差别。
建议肩负家庭重任的朋友一定要配置定寿，这也是有家庭责任的表现。
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