近日，张先生通过 “ 1 V 1 服务” 找到我们：
我和媳妇年收入 30 万，女儿 2 岁，目前有 100 万左右的房贷，还要照顾双方父母。希望花 1.2 万左右，给自己和家人买到合适的保险。
在配置保险前，我们要先了解下张先生家人的具体情况。
想要搭配适合的保险方案，需要详细了解一家人的收入、健康等情况。
张先生：工作偶尔会加班，不过每天会抽空锻炼，身体没什么问题。
太太：一直做财务工作，作息规律，身体健康，许多保险都可以买。
女儿：年纪小，身体好，买保险也比较容易。
整体来看，一家人都有社保，如果想保障全面，再买一些商业保险就能转移意外或疾病带来的风险。
下面是我们为一家三口设计的方案。
家庭的经济来源主要是张先生夫妇，建议夫妻俩一次性把 重疾、医疗、意外、定寿 买齐。而小孩不需要赚钱养家，所以就先不买寿险。
下面，一起来看下投保思路：
① 张先生夫妇投保思路
张先生夫妻俩希望重疾险能保终身，所以我们给他们选择了 30 万保额的福满一生重疾险。
如果不幸在 61 岁前得了大病，可以一次性赔 51 万，在未来几十年的时间里，保障也够用。
其实，光有重疾险保障是不够的，大额的看病费用还得靠医疗险来解决。
于是，我们给张先生夫妻俩配置了 人保好医保长期医疗(支付宝搜索 “深蓝保”)，6 年内不用担心生过大病、理赔过没法继续买的问题。
夫妻俩除了房贷外还要养育孩子，家庭责任重大。因此，意外险和寿险也得配齐。
我们给他们分别搭配了 100 万保额的 小米综合意外险 2020 和 大麦 2021定寿。
如果其中任意一方不幸意外身故，保险公司可以一次性赔付 200 万给家人，能保障孩子未来的教育费、生活费。
② 女儿投保思路
女儿是父母的掌上明珠，张先生说给孩子买的重疾险，至少要保障到 30 岁左右。
我们给小孩选了 60 万保额的 妈咪保贝新生版，保障 30 年。
不幸患了重疾，能赔 60 万。要是患了白血病这类少儿特疾，能赔 120 万。
我们还给小孩配置了和大人一样的 人保好医保长期医疗(支付宝搜索 “深蓝保”)，专门报销生病住院费。
此外，我们还配置了 大保镖少儿版意外险，这样就可以报销平时磕碰摔伤的意外医疗费。
整套方案总共花费了 11730 元，全家人有了全面的保障，张先生对这套方案表示很满意。
③ 方案不足
不过，这套方案也有一些不足：
重疾保额不够充足：大人在 60 岁之后保额只有 30 万，保额可能不够用。
保障期限短：大部分预算都花给了俩大人，小孩的重疾险只保 30 年。
有些朋友可能预算比较充足，想给孩子买保到 70 岁。
我们也帮大家算了一下，2 岁孩子买 妈咪保贝新生版，保到 70 岁，分 20 年交，每年的保费是 1980 元。
我们建议张先生等过几年手头宽裕了，再考虑加保，毕竟保险配置很难一步到位，也需要不断优化。
我们跟张先生沟通的过程中，也针对他的问题做了详细解答。
Q：为什么孩子买医疗险，比大人贵?
一般 0 - 5 岁的孩子买百万医疗险，价格都会更贵一些。
因为这个年龄段的孩子，抵抗力往往比较差，会更容易生病。等长大了，医疗险价格就要便宜许多。
多数朋友可能在有了孩子之后，才想起买保险。
其实，风险一直都藏在大家的身边。早一天买好保险，就早一天拥有保障。
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