保险理赔，是与买过保险的你我息息相关的，却也是最难聊的：
细碎、繁琐、又不讨喜。
这些问题是大家讳莫如深，不愿意去面对的。
——好好的，我们为什么要聊这么丧气的话题？
所以，你拿这些问题去问某些保险销售人员，
卖保险时笑嘻嘻，可是你问他该怎么申请理赔，他要么是一头雾水，答不出所以然来；要么都是拍胸脯：
——这事儿，您交给我就成了，
一副大包大干的样子，可真正需要他们的时候，往往是草包一个。
如果心存侥幸，我们还买保险干啥？
理赔作为我们买保险的最后一站，往往是最实际的问题，却是懂得人最少的。
所以公子以多年的从业经验，一竿子插到底，把关于理赔的事宜都写在了本篇文章，请大家务必仔细看。
当在你们需要的时候，要记得有篇文章放在这里。
希望在那个仓促的节点，能够帮到你。
一
理赔，其实是件轻松事。
放轻松。
对，放轻松。
在正式行文之前，我要给大家吃上一颗定心丸，公子直接亮明观点：
理赔，其实并不难。
此话何解？
站在保险公司的角度，这话很容易理解。
因为理赔，是保险公司的口碑来源。
我们试想一下，如果保险公司该赔的不赔，会发生什么？
记者会找上门；
银保监会会找上门；
会惹上官司；
会被竞争对手抓住小辫子，疯狂diss；
会惹得一身骚，把名声搞得很臭。
百害而无一利。
要知道，保险公司的主要利润并不来源于少赔几单保费，反而，该赔的不赔，不利于公司的长期发展。
说句不好听的，
保险公司的运营成本动辄几亿，几十亿，他们有必要为该赔的几十万跟你较劲？
但凡是保险公司，理赔都有个原则，叫不惜赔、不滥赔。
如果风险明确，符合理赔条款无异议，那么保险公司完全没必要为了一份保单而丢掉自己的名声。
无论是大公司、小公司；也无论你是在线上买、线下买，这句话都适用。
（所以不要再问公子小保险公司赔不赔，线上买的保险赔不赔之类的问题了，指定都能赔。）
保险公司不仅不会不赔，相反他们会追求赔的更快，服务更好。
根据《保险法》的规定，保险公司收到资料30日内必须要做出是否理赔的决定。
从实际的数字看，保险公司的效率普遍高于这个时间：
通常来说，理赔会在三天到一周左右得到处理，
小额理赔最快几个小时到账，大额理赔的时间稍长，3天-30天不等。
至于大额的时间长，也很容易理解。
钱是大伙交的，如果让不该拿钱的人拿走钱，是不是对其他人很不公平？
所以保险公司会审慎对待每一笔赔付，不滥赔。
当年，公子研究生毕业就在保险公司的理赔部门实习过一段时间，
要知道，理赔部门也是有绩效的，保险公司内部会考核结案率。
你不急，人家保险公司也会打电话沟通的，需要补交什么手续，会跟你及时联系。
而且根据公子观察，这两年保险公司的服务越来越好。
从前理赔，三三两两的材料要一打。现在不少保险公司都开放了线上理赔，需要提供什么材料电子的就行。
甚至有些公司与医院联网，能做到直赔，报案以后之前就替你把钱付了，方便又省心。
X华保险的年度理赔报告称，
通过移动理赔为31万客户提供服务，覆盖近80%的个人客户，50.26%的小额个人医疗险案件无需经过人工处理，自动结案。
理赔是件轻松事，而且随着科技发展，未来也会越来越轻松。
二
保险公司不赔的真相
既然公子你说理赔不难，那么，为什么我们常常会看到某险不赔的案例和新闻呢？
想理解这个问题，要从知乎上的一个案例说起：
几年前，某代理人让老太太买了份意外险，
后来，老太太得了病，颤巍巍拿着保单去保险公司理赔。
保险公司一看这不能赔，她是这是意外险，生病不赔的。
老太太傻了眼，说之前的小伙子（代理人）跟我说的好好的，任何问题保险公司都会给我钱的啊。
工作人员赶紧查资料，卖她保险的代理人早就离职了。
于是乎老太太一哭二闹三上吊，分公司领导咬着牙说不能赔，
最后没办法，号召公司员工强制捐款，凑了几万块钱，才把大事化了。
这个故事里的罪魁祸首，恰恰是那个「失踪」的代理人。
某些无良代理人为了让你买保险，往往是不择手段的。
我们会听到这种话：
——我们这保险什么都赔，确诊即赔。
——身体有点毛病不要紧，等过了两年保险公司就不得不赔。
保险代理人卖保险全凭一张嘴，说话像放气体。
你信了这些鬼话，理赔就难了
保险代理人的流动性非常大，
一小撮无良代理人卖保险，抱着的是能坑一单算一单的心态。
——我这个月把保险卖出去了，拿到提成，下个月就不干了。
根据数据显示，截至2017年底，保险代理人数达806.94万人，然而全国做过保险代理人的人员数量超5000万。
这组数据背后，是保险代理人「大进大出」，流动频繁，可为此吃亏的却是老百姓。
一旦出险需要理赔了，当年夸下海口的代理人早就离职了，只留下消费者和保险公司相互撕X。
好事不出门，坏事传千里。
当这种纠纷案件口口相传，
保险理赔难，
保险公司「这也不赔，那也不赔」的恶名就算是留下了。
话分两头说，这锅不能只让代理人和保险公司背，咱们消费者也不能说毫无责任。
最近几年，随着保监会的监管的不断介入，保险公司在优化投保流程，
在犹豫期内，保险公司100%会电话回访并录音，
问你是否了解产品责任，免责条款，
一定要听到你说「是的，我了解」，才会承保。
这样一来，不是一句「代理人没跟我讲」就能把锅甩干净了。
要知道，买保险就是买的那一纸合同，每一条每一款都白纸黑字的写在那，不会变的。
当你决定购买的那一刻，就意味着你对这份合同的认可。
所以，当某人怒指保险理赔难、某某保险公司流氓大骗纸的时候，说不定是自己在投保时的懵X，埋下了炸弹。
根据江苏保监会的一份资料显示，
52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。
公子知道保险合同晦涩难懂，条款又臭又长，
咱们老百姓，要是没有点法律知识、医学知识，很难在几天内看懂一份保险合同。
所以很多人没耐心看，索性就不看了。
正是这样，才给了很多动机不纯的人可乘之机。
公子在这里要做个提醒：
条款千万条，细读每一条；
买时不仔细，赔时两行泪。
一定认真读合同！合同里说啥是啥，其他的，谁的话都不要信！
理赔的前提是如实告知，且符合理赔标准。
公子发现咱们之中里有些人真的很「心大」，保险保什么不懂，保险合同也没看，先买了再说，
公子口中的「理赔不难」可不包括他们，这些人理赔很难，甚至都有可能会走上维权诉讼的道路。
公子的「理赔不难」，起码要包括四个前提：
1、保险合同有效：
投保时如实告知身体情况，在保险期限以内，每年按时交纳保费、不断档。
2、属于保险责任：
发生的事故属于保险责任范围。
像老太太拿着意外保险的合同赔付重疾肯定是不行的。
3、不属于责任免除范围：
责任免除范围是保险产品不赔付的范围。比如：
某款寿险规定酒后驾驶属于责任免除，那么如果发生酒后驾驶导致被保人身故，得不到赔付；
某款医疗险分娩属于责任免除，那么生宝宝的费用也不能得到保险公司的报销。
4、保险事故属实：
确认不是骗保，不是有意欺诈。
如果你做到了上诉四点，就基本不必担心赔不了的问题，整个理赔过程也会轻松加愉快。理赔过程，无非就是走个流程。
