1983年，第一张重疾险在南非发出，此后风靡全球，成为险中一霸。
从下面这张图可见一斑。
那么，是什么样的特性，使得这位80后含着金钥匙出生，力压群雄，百战不殆呢？
今天，我们就来扒扒它的历史。
重疾险的出生有些另类，并非来自于保险精算师，而是来自于一个南非医生。
这是一个叫马里优斯巴纳德（Dr. Marius Barnard）的外科医生。他发现医疗水平进步了，但医生解决不了病人的财务问题。发达的医疗技术给了病人武器抵抗疾病，却不能给病人作战的粮草。
在这种情况下，重疾险横空出世。
他说道：
有很多得了重病的人，虽然活着，可在财务上已经死了。
人生最痛苦的事，莫过于此，人活着，钱没了。这句话不是马医生说的，是我加的。
上世纪70年代开始，医疗水平实现了跨越式的发展，许多以前未能攻克的疑难杂症被一一解决。这对于整个人类来说，是巨大的福音。
问题也出在于医疗水平的提高，像以前，很多病症压根是没得治的，也无需考虑巨额的医疗成本。现在很多病都可以治了，需要的治疗期限也长了，问题也就出来了。
在与疾病长期拉锯作战时候，绕不过这两个问题。
第一，长期作战，需要耗费巨量的弹药补给（钱）。
第二，作战艰苦，无暇顾及他人（支撑家庭开支）。
一场这样大的战役打下来，有时候就真的跟打仗一样，最后失败只是简单因为国库亏空，支撑不了。
弹尽粮绝之时，一场战役就迅速败下阵来。
一场大战过后，国家要休养生息十几年，家庭跟个人呢？胜败不可知，但可知的是家庭储蓄将被洗劫。
因而，购买重疾，相当于为自己为家庭升级了一个医疗维度：
即生在21世纪，是真正可以充分享受到现代医疗红利的。
重疾的来源弄清楚了，是80后，疾病杀手。那么，重疾本身到底是什么？怎么发挥功用呢？
重疾的重大革新性在于脱离了传统的医疗保险跟意外险。重疾的赔付是确诊即赔付保额，跟其他种种无关。
之前有个朋友，奶奶得了胃癌，自费治疗花了40多万。他就问我，我买了100万重疾保额，但是我只花了40多万，那怎么赔？
答案是赔100万，重疾的赔付只关系两件事：确诊，保额。
至于你要花多少，怎么花，那就跟重疾险无关了。
重疾的特点在于，它在疾病到来的时候，保住了家庭的经济命脉，为患者持续提供工作收入，在治疗的同时，家庭不会因此断水断电。
在这种情况下，生病的亲人精神压力小，也有利于治病跟恢复。
作者：大堂哥Jerry,香港中文大学经济学士毕业，金融经济和中国经济研究方向。专注原创，分享观点。香港友邦资深投资理财经理。有理财问题，欢迎咨询。
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