保险官司，历时4年，买保险要注意什么？
1 事情起因
客户是高女士，安徽人士，
购买的是一份保额6万元的平安意外伤害保险。
大家都知道，意外险大部分是一年期的，1月份买完保险，11月份，客户在路上被小轿车撞伤，
经安徽惠民司法鉴定所鉴定，左侧膝盖骨折，胸部骨折，鉴定为10级伤残。
于是，她向保险公司申请理赔，遭到平安的拒赔。
2 为何拒赔?
大家都知道意外险的保额要买高，因为意外险的理赔是按照伤残等级进行赔付的
10级伤残赔付保额的10%
9级伤残赔付保额的20%
......以此类推
1级伤残才能赔付保额的100%(即6万元)
此外，在保险行业协会有一个官方文件：《人身保险伤残评定标准》，
该文件由中国保险行业协会联合中国法医学会发布，文件1万多字，规定了从器官到骨骼到皮肤的共281项伤残，
在所有的意外险合同中均有规定，申请商业意外险的理赔，需要以《人身保险伤残评定标准》文件为依据
平安的拒赔理由是：高女士申请的是伤残的理赔，但是却没有提供依据《人身保险伤残评定标准》所确定的伤残等级鉴定，
且实际伤情也构不成保险责任中的伤残。
03 法院判决
① 平安提出高女士应按照合同约定的《人身保险伤残评定标准》对伤残进行评定
法院认为：该条款属于格式条款，该条款免除了保险公司依法应该承担的义务，且加重了消费者的责任，因此，该条款认定为无效条款。
② 平安提出应按照给付比例乘以基本保险金额给付意外伤残保险金
法院认为：由于按比例赔付属于免责条款，平安未能提供证据证明已向高女士履行了明确说明义务，所以该免责条款无效。
③赔付金额
安徽2015年城镇居民人均可支配收入为26936元，按照(26936元/年×20年×11%)=59259.2元，因此保险公司需要按照这个金额进行赔偿。
04 后续
此案半年后经历了二审，一直到3年后，平安申请对此案进行再审。
再审申请的《民事裁定书》中，
①法院承认《人身保险伤残评定标准》作为合同附件，不属于减轻保险公司责任的条款，但是它的内容会直接影响保险金的赔付，保险公司也要进行明确说明。
②法院承认赔偿的金额计算方式不妥，但是也没有超过基本保险金额。
所以最终驳回了平安的再审申请。
大丫点评
昨天跟我的同事探讨这个案例，不由感慨，按照现有的司法判决：
保险公司真的是弱势群体，国内的执法也是非常偏向消费者的
在国内许许多多像这样的案件，如果在香港进行判决，消费者赢的概率几乎为0，
因为香港适用的法律讲求的是合约精神，不会偏向任何一方。
原以为在司法上这样保护消费者，会让大家对大陆的保险更有安全感，
没想到，大家反而觉得：法院都判我赢，保险公司太坑了。
友情提醒：
按照现在的执法，如果与保险公司有纠纷，可以尽力去争取，司法还是非常保护消费者的。
但是如果现在买的保险，可能十几年后才理赔，千万不要去冒险，
保险公司在合同细节上已经改进了很多，近几年的司法也明显在慢慢提升，不排除未来会向香港靠拢。
对自己负责，也防止别人给自己挖坑。
标签： 保险官司
