睡眠”信用卡 惹出信用污点记录怎么办？
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核心提示：一份由人行福州中心支行出具的个人信用报告，昨日吓了李先生一跳，因为无意拖欠一张“睡眠”信用卡的年费，他的个人信用报告留下一个“污点”。这个难以抹去的“污点”将给其未来的贷款、就业，甚至个人评优带来麻烦。
来自央行的数据显示，截至去年底，全国已有1358万户企业和近6亿人建立了信用档案。其中，我省有16.57万户企业和2100万自然人拥有此档案，分别占全省总数的72％和60％。
“10个人中6个人有信用记录，但很多人并不清楚这个记录意味着什么。”我省一名银行专家指出，随着央行征信系统运用范围越来越广，未来的个人信用记录将如同每个人的“身份证”一样重要。那么，个人信用记录包括哪些内容？如何避免“信用污点”？“污点”产生后如何消除？……显然，这些问题值得每个人关注。
用卡年费未交 留下信用污点
人行福州中心支行提供的数据显示，去年，我省查询企业信用报告70.6万次，查询个人信用报告656.6万次。
福州李先生就是其中一个查询个人信用记录者。“做一笔外贸生意，对方公司要求提供个人信用报告。”原以为信用记录良好的他，没想到栽在一张处于“睡眠”中的信用卡上。
根据打印出的报告显示，他曾在2005年12月拖欠一家银行55元钱，这笔钱连续拖欠了两个月。原来，李先生3年前曾在该银行办理一张信用卡，激活后却未使用，55元是欠下的年费。
针对李先生这种情况，有关人士表示，李先生可与银行进行协调，在补交年费之后将卡注销。因为个人信用报告中信用交易信息只显示两年内情况，李先生在注销信用卡之后，随着时间的推移，过不了多久信用记录就可以恢复正常状态。不过在此过程中，尚未消失的记录仍有可能影响到他申请新卡及贷款。
人行福州中心支行征信处相关人员告诉记者，类似李先生这样无意拖欠银行费用，导致信用留污点的市民呈增多趋势。一方面是因为进入征信系统的人数越来越多，另一方面随着经济生活的频繁，人们与金融机构或是与采集个人信用记录的公共机构的关系越来越密切。
他提醒，那些还在读书的学生，因为没有尝试过信用污点带来的后果，或许对于个人信用问题更加“模糊”。以信用卡为例，这一两年不少银行针对大学生推出大量信用卡，然而，学生在用卡过程中，相对缺乏克制力，频频出现一些痛快刷卡后无力还款的现象，而在办卡之时，征信系统里就已留下记录。
个人信用报告 绝对私密
据悉，根据相关法规，个人信用报告绝对私密，除本人外，任何没有被授权的人都不能进行查询，包括夫妻之间。而申请贷款或是信用卡的银行之所以能查询，是因为双方在合同中已有约定。
昨日上午，记者进行一次本人查询，一探个人信用报告面纱。这份只有三页纸的报告共包含4个部分：个人基础信息———身份信息、居住信息、职业信息；信用交易信息———信用卡明细信息；贷款明细信息———个人结算账户信息、个人住房公积金信息；非银信息———查询记录。
工作人员告诉记者，个人信用报告中最主要的是记录用户最近24个月信用卡以及贷款的还款状态。如有不良信用记录，表格上会出现“1～7”的数字，对应逾期还款的次数。
在个人信用报告的最后一栏“查询记录”中，记者注意到主要是来自信用卡中心的查询，查询原因多数为“信用卡审批”。
据介绍，目前，人行征信系统主要涉及用户的信用卡和还款这2项记录，个别地方的征信系统稍有不同。如上海的征信系统除了录入这2大项外，还将用户的手机账单支付记录也作为报告的一部分。
此外，随着信息采集工作的深入，个人信用信息基础数据库中收录的信用信息范围会不断扩大，有关社保、税务、教育、法院、公用事业等领域的信用信息，也有望逐步反映在信用报告中。
有信用污点者和银行打交道将变难
“个人信用记录存在污点，最直接的后果就是以后和银行打交道将变难，比如申请信用卡被拒，企业申请贷款受限等。”据介绍，征信系统上线后，金融机构可借此有效防范个人或企业隐瞒负债、多头骗贷等类型的风险贷款。
据不完全统计，2007年，我省金融机构应用企业征信系统，防范的风险贷款达80.09亿元；应用个人征信系统防范的个人风险贷款达17.5亿元。由于记录有企业和个人信用信息的基础数据库可以全国联网查询，因此，这些记录存在问题的个人或企业无处可逃。
此外，这套系统还被更广泛地运用。人行福州中心支行副行长晏露蓉透露，企业征信系统还对参加“福建省100强私营企业”和“守合同、重信用”企业评选提供信用信息支持。如果发现参评企业存在信用问题，将会被取消评优资格。
类似的作用，还体现在银监局调查全省“节能减排”的企业信息中，如果一些被调查企业“节能减排”工作没做好，也有可能被记录污点，从而影响贷款。此外，漳州等地对人大代表、政协委员的资格确认，也借助了个人信用报告。
【焦点答疑】
哪些人有信用报告？
办理过贷款、信用卡、担保业务以及在银行开立结算账户的个人，都有自己的信用报告。另外，由于个人信用数据库已经采集了部分地区的个人住房公积金信息，个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人，尽管没有与商业银行等机构发生信贷关系，但也有自己的信用报告。
不同之处在于信用报告里的内容有繁有简，原因是个人信用活动不同，对于信用活动较频繁的个人，信用报告的内容自然就多，对于那些信用活动较少的个人，信用报告的内容相应就少。
信用报告如何查询？
福州地区市民，只要在每周二到每周四的上班时间，带上身份证复印件与原件前往人行福州中心支行即可查询。其他地区可到当地人行分行查询。目前，暂时不收取任何费用。
查询人出示上述证件后，工作人员会要求查询者填写个人基本情况，包括联系地址、联系方式、查询原因等。之后，就可以领取用A4纸打印的报告，前后不用10分钟。
“污点”如何产生？
一是信用卡透支消费没有按时还款而产生的逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生的逾期记录；三是按揭贷款消费贷款等贷款利率上调后仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机停用后，没有办理相关手续而欠月租费而形成的逾期记录。
记录出错怎么办？
如果当事人对自己的信用报告反映的信息有异议，可携带身份证到人行征信管理部门进行异议申请。根据央行规定，征信服务中心在接受异议申请后15个工作日内，应向异议申请人或转交异议申请的书面答复；此外，当事人还可以直接到与自己有业务往来的数据保送银行，进行核实或协商解决。
“污点”多久会销？
目前，国内还没有出台相关规定。在国外，一般负面记录保留7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。随着时间的推移，良好的记录会逐渐刷新和替代旧的记录、不良记录。
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