保险拒赔—呵呵，保险行业永恒的话题。无论是车险、意外险、寿险，保险公司屡屡拒赔，老百姓屡屡开骂保险公司和业务员。当然，其中部分是由于保险公司的“霸王条款”造成拒赔纠纷，但也有相当一部分是因为客户对保险合同条款理解不确切造成的。那么，究竟该怎样避免保险拒赔呢？
拒赔理由1：未如实告知
张某购买了一份重大疾病保险，被保险人是王某（张某的丈夫）。几年后，王某被查出患有肝癌，但保险公司拒绝赔付保险金，同时决定终止保险合同，理由是张某“过失未如实告知”。
法院认为：张某虽不是故意带病投保，但她知道被保险人长期患病，主观上是有过失的。
PS：如果投保人和被保险人如实填写健康告知书，即使已患某些疾病，或曾患过某些疾病，也不一定带来拒绝承保的结果，反而是对投保方将来正常理赔的一个有力保障；反之，隐瞒重要事实，即便当时按普通价格买到了保险，最终也难以得到有效保障。
拒赔理由2：保险事故与投保险种不对应
刘太太为先生投保了一份分红型终身寿险，当年9月初，刘先生因罹患胰腺炎住院半个月。听隔壁邻居说当初因胃炎住院，曾得到过保险公司三千多元的理赔，于是，也马上向保险公司申请了理赔。最后，收到了保险公司的拒赔通知书：刘先生投保的险种为终身寿险，保险责任中不含医疗保障。
PS：买什么样的保险，承担什么样的责任。很显然，刘太太对保险的相关知识知之甚少，比如：寿险可以保疾病身故、残疾，也可以保意外身故、残疾；而意外险则只能保意外身故或残疾，最多有附加的意外医疗。投保时，要明确保险合同中的可保障内容，否则，损失只能由自己承担。
拒赔理由3：保险除外责任
南京曾经有一个轰动全国的保险案例：丈夫开车到家门口时,不小心撞到妻子，妻子受伤住院，花了几万元。妻子住院期间，丈夫想起车辆上了第三者责任险，就找保险公司索赔，保险公司却拒绝赔付，这究竟是为什么呢？
PS：由于车险第三者责任险中将被保险人的家庭成员列在免责条款之列，因此，妻子被自己撞伤属于拒赔范围。
免除责任：第六条 保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
（一） 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；
（二） 本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；
（三） 本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。
保险合同中都会有免责条款，明确列明不赔付的项目，投保人一定要仔细阅读，避免日后出现争议。
拒赔理由4：“观察期”免责
2010年3月26日，老王给自己买了一份终身寿险，附加终身重大疾病险。5个月后，老王发现自己罹患胃癌，便向保险公司索赔，但保险公司却告知不承担保险责任，因为老王的保单虽然在3月26日已生效，但还有180天的重大疾病观察期，在观察期内罹患的重大疾病，保险公司不承担保险责任。
PS：健康保险常有免责期（观察期或等待期）的规定，有的90天，有的180天，即保险合同在生效的指定期内，即使发生保险事故，也不能获得保险赔偿。（但可以退保费）对被保险人来说，在免责期内罹患重病虽然概率很小，但这段时间毕竟是保险“真空期”。因此，在挑选健康险时，也应考虑免责期的长短，尽可能选择免责期相对较短的保险。
拒赔理由5：非直接原因
七旬老人张阿婆的子女给她投保了意外伤害保险，附加意外伤害医疗和意外伤害住院津贴险。几个月后，张阿婆在下楼时意外跌伤，经医院诊断为右股骨胫骨折，卧床治疗后引发深度肺部感染，半年后去世。
理赔时遭到保险公司拒赔，理由是：患者死于肺部感染，肺部感染并非意外事故，其死亡条件与保险合同约定不符。（此处所指的拒赔是身故责任，意外伤害医疗和住院还是赔付的）
PS：经法院裁定，鉴于骨折、肺部感染与死亡结果之间的有机联系，最后判决保险公司承担30%的意外伤害身故赔偿金。为此我还想特别说明一下，因为这个案例是2014年年初发生的，不排除有一些当时的历史原因所产生的保险公司对于当时保险法、意外身故的解释与理解，所以正确选择适合的保险和专业的业务人员是非常有必要的。(*^__^*) 嘻嘻……
而对保险受益人来说，不能因为保险公司一纸拒赔通知书就“认命”，要想想意外事故和死亡结果之间是否存在关联性。意外事故不是死亡的近因，会不会是死亡的诱因呢？如果认为是的，那就该据理力争，争取自己的权益。
拒赔理由6：未及时报案
王某在一次驾车去外地谈生意时发生撞车事故。后经当地交警支队认定，王某应承担30%的车损责任。为此，王某在当地修理厂修理完车后，支付了12230元。由于有工作在身,加上修车耽误了一天，王某第三天才回到上海拨打了保险公司的报案电话，然而，保险公司拒绝赔偿。
PS：“未能在合同规定时间内及时报案”是不少保险公司拒赔时惯用的解释。投保人不应该借机诈赔，保险公司也不该借机拒赔。万一因疏忽延迟一两天报案而遭拒赔，车主也应拿起法律武器维护自己的合法权益。当然，一旦发生事故，车主最好还是在第一时间报案，这样，对自己和保险公司都最有利。
拒赔理由7：未按期缴纳保险费
刚出院回家的彭先生向保险公司提出索赔，要求对其三十多天的住院医疗费用进行理赔，共计13308元。然而保险公司拒绝赔偿，理由是彭先生未及时缴纳保险费，保单已经中止。
PS：投保人自保险人催告之日起，超过30日未支付当期保险费，或超过约定期限60日宽限期未支付当期保险费的，合同效力中止。
保单“中止”并不等于保单“终止”，还是有“复活”的可能。只要投保人重新足额缴纳保费，被中止的保单就能复效，且一般不需要经过繁琐的审核过程，保障就能恢复。
人身险保单2年内都可以复效，超过2年不缴纳保费的，保险人有权终止保单。
拒赔理由8：未提供必要材料
43岁的陈先生因一场突如其来的交通事故造成了手臂残疾。当他带着身份证明、病历单、出院证明等向保险公司提出索赔时，保险公司告知陈先生，他还需要提供意外事故证明、法医学鉴定书或医院鉴定诊断书。
经过一番周折，陈先生终于取得了所有需要的单据，据鉴定结果，他属于五级伤残，最高可以得到20%的给付比例。
PS：保险事故发生后,要得到保险公司理赔，投保人、被保险人或者受益人应当提供与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，这对保险公司核赔工作会起到关键作用。新《保险法》规定：保险公司认为有关的证明和资料不完整时，应及时一次性通知申请方，要求其补充提供。
其实总结了这么多，我最后还是想为保险行业呼吁、呐喊、平反一下，不为别的，只为希望每一个人理性、正确、正面的看待保险，而不是发生风险时理赔受阻就会骂天、骂地、骂保险，当然这其中可能会出现种种原因：业务员忽悠、不专业、保险公司撇责等等，但当我们有理有据时就要捍卫自己的权利和利益，而且毕竟出险时理赔的案例还是比比皆是的。我也相信随着时间的推移、祖国的不断壮大、保险行业的不断完善，理赔过程将会越来越简便、人性化的。（呜呜，我应该入党）
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