信不信？
保险条款里面改一个字，几十万的理赔款就没了。
对于很多人来说，这只是一个段子。
但是对于山东省枣庄市的马先生来说，这是一个噩梦。
2016年3月15日，马先生在太平洋保险枣庄中心分公司的台儿庄营业厅，买了份安行宝两全保险。
年交保费1778元，基本保额10万。
保障内容看起来很丰富。
交通意外、自然灾害意外、航空意外等等，都号称有100万保额。
满期之后，如果没出事，保费还能拿回来。
对于这种“有事赔钱，没事返钱”的产品，马先生觉得很满意。
可惜，天有不测风云。
2017年7月12日，马先生在驾驶三轮车出行时，与两辆中型牵引车相撞。
虽然捡回了一条命，但是右股骨开放性骨折，右下肢膝关节以上缺失。
达到了六级伤残。
出院后，马先生带着各项相关资料，到太平洋保险公司的台儿庄营业厅去申请理赔。
没想到竟然被拒赔了。
保险公司认为，他们之间存在保险合同关系不假，马先生的事故认定书的真实性他也承认。
但是，这款安行宝两全保险，条款里约定了只赔付意外身故和全残，不赔付意外伤残。
马先生的情况构成了六级伤残，但没有达到全残的标准，不符合理赔条件。
“全残”、“伤残”，只是变了一个字，区别有多大呢？
我们来看一下安行宝条款中，关于“全残”的定义：
全残指的是以下这些情况：
两个眼睛永久完全失明；
两个胳膊腕关节以上，或者两条腿踝关节以上缺失；
一个眼睛失明，一个胳膊或者腿断掉；
四肢关节永久丧失功能……
一句话概括，不变成生活不能自理的植物人，这钱您就别想拿。
那什么叫做“伤残”呢？
根据《人身保险伤残评定标准》，残疾按照严重程度，分为1到10级。
比如说同样是下肢损伤，如果只是两个脚趾缺失，就属于10级伤残。
如果是双足足弓结构破坏，属于7级伤残。
对于保障伤残的产品，一般伤残程度越严重，赔付比例越高。
比如一级伤残（也就是全残），通常赔保额的100%，二级伤残赔90%。
直到10级伤残，赔保额的10%。
意外保障只赔全残，不赔伤残，相当于大大缩窄了保障范围。
那么，伤残这个责任很贵吗？
一点也不贵。
比如说我们前段时间给大家测评的长安大护甲意外险，每年289元，意外伤残保额就有100万。
航空意外还能多赔100万，交通意外多赔50万。
不到300块钱的意外险，就能达到的保障。
结果马先生花了1778元买的东西，却不赔伤残。
看来“贵的就是好的”这句话，在保险行业并不准确。
继续说回马先生。
买了意外险，出了车祸，腿都断了，结果保险公司竟然不赔？
马先生越想越气，一纸诉状把保险公司告上了法庭。
好在，法院往往比较偏向于保护咱们消费者的利益。
法院认为，按照正常人的理解，马先生腿都断了，很明显就是残疾了。
保险公司只保身故和全残，不符合正常人的理解，是不合理的。
产品条款规定只保身故和全残，实际上是保险公司在故意减少自己应该承担的责任，限制和剥夺了被保险人获得赔偿的权利。
但是因为马先生的伤残，没有达到全残的标准。
所以最终，一审法院判定，太平洋保险赔给马先生50万理赔款。
一审案件受理费13800元，减半收取6900元，也应该由太平洋人寿枣庄中心支公司承担。
没想到，一审结果下来，保险公司还是不赔，并且提起了二审。
于是，又是一轮折腾。
幸亏，二审法院维持原判。
马先生终于拿到了50万元理赔款。
这个案例，结局貌似还不错。
但是大家别忘了。
为了打官司，2018年8月就申请理赔的马先生，等到2019年11月19日，才拿到法院的判决书。
官司前前后后，打了一年多。
从审核书下来，到拿到钱，也需要时间。
拖着残疾的身体，历经一审、二审，中间的折磨，只有当事人才能体会。
而在马先生背后，这种仅仅因为条款里面改了一个字，造成的理赔纠纷，以及背后放弃维权的被保险人，还不知道有多少。
一字之差，天差地别。
像马先生这种，条款里面只改一个字，引起的理赔纠纷，其实并不是少数。
我再给大家举几个例子。
1、“6小时”与“24小时”
现在很多意外险，都能保猝死。
但是，关于猝死的规定却很模糊。
根据世界卫生组织规定，平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。
这个“短时间”，具体是多短？
保险行业没有统一的说法。
比如下面三款意外险：
产品A要求，必须在6个小时内死亡。
产品B规定，要在发生症状后24小时内死亡。
产品C规定，只要有医疗记录的猝死诊断证明即可。
很明显，时间要求越宽松，对咱们被保险人越有利。
尤其是“6小时”和“24小时”，相对来说前者的时间限制太多，很可能还没结束抢救。
所以选择保障猝死的意外险时，还是要仔细看一下定义。
2、“1年”、“3年”和“5年”
随着医学的发展，癌症患者今后长期生存的概率越来越高了。
所以很多产品，都加上了患癌几年后，癌症转移、复发，或者持续治疗，可以再拿到第二次、第三次赔付的设计。
在挑选癌症二次赔的功能时，最重要的就是间隔期。
还是用产品来举例子：
这是产品A。
得了癌症之后，只要间隔365天，患者还因为癌症在治疗，就可以获得30%的基本保额。
最多可以赔3次。
这是产品B。
第一次得了癌症之后，间隔期满3年。
如果三年后还有癌症，可以赔付保额的150%。
这是产品C。
第一次得了癌症之后，要活过5年。
如果还有癌症，才可以拿到理赔，赔付保额的100%。
都不用借助医学数据，大家就能明白，间隔期越长，肯定对咱们越不利。
毕竟时间越长，癌症患者身故的概率越高，拿到理赔的概率也就越小。
在目前的产品设计中，间隔期只有1年的产品，属于非常先进的。
间隔期3年的话，是好产品的标准设计。
但如果间隔期是5年，就真的比较坑了。
3、“2米”、“5米”和“10米”
现在有些意外险，会对高空作业进行限制。
那到底多高算“高空作业”，这里面也有讲究。
比如说下面这三款产品：
A产品规定，2米及2米以上，就属于高空作业。
如果在这个高度发生意外，就不赔了。
B产品规定，5米以上才叫高空作业。
C产品规定，3楼或者10米以上的高空坠落，保险公司不赔。
如果说你平时会在家里换个灯泡，爬树上掏个鸟蛋，第一种产品，我建议还是别买了。
其实还有很多产品，对于高空坠落没有限制。
如果实在介意的话，可以优秀考虑没有高空限制的产品。
4、“身故”和“身故全残”
定期寿险，通常可以保障身故和全残两种情况。
比如说下面这类产品：
无论是保障期内身故，还是全残，都可以获得理赔。
也有只保障“身故”的定期寿险。
这种产品的话，如果被保险人不幸全残，是拿不到理赔的。
但是对于咱们来说，全残恐怕比身故更难熬，也更需要钱。
所以这个细节，买定寿的时候，也需要关注一下。
类似这种，条款里面改一个字，保障完全不同的例子，其实还有很多。
从业这些年，听过、见过、经历过的案例，也确实不少。
比如前段时间写过的：
条款就差一个字，得了癌症相互宝竟然拒赔了
也是一个很典型的案例。
如果都写出来，恐怕一篇文章写不完，大家也记不住。
这篇文章真正的目的，是想告诉大家：
买保险，最重要的是条款！
公司大小、名气如何、业务员是不是你二舅，真的没那么重要。
企业会有成长和衰退，名气会转瞬即逝，你卖保险的二舅，可能没几年就离职了。
当你真的遭遇伤害，命悬一线的时候。
那份白纸黑字的条款，才真正具有法律效力。
也是唯一靠得住的东西。
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