因为分红险是保险，具备保险的属性，而存款储蓄则没有并且存款储蓄获取的是利息，而分红险获取的是分红，并且分红是经过一系列投资产生的。第四点是购买分红险有手续费，而且手续费比一般的存款储蓄要多，算出这个率，不管是什么产品，怎么领取，都可以放在一起比较。
1、分红险里的现金价值是什么意思？
现金价值就是在保险保单里面，投保人在退保时所获得的价值。所以只要在退保的时候，投保人能够获得现金，那么就认为这个保单是具有现金价值的，就比如储蓄险和重疾险都是具有现金价值的，因为在退保时可以取得现金，但是首先要明确的是，退保肯定是不能退还全部保费的，因为保单签订后，保单管理等成本就已经发生了的。首先有保险公司提供的风险保障成本，
不管有没有出险，保险公司的风险保障费用都实实在在发生了。其次是保险公司运营也需要成本，比如广告费用、渠道费用、管理费用等，这些都需要分摊到每一保单上。再者退保属于单方面解除合同的行为，你自己本身就已经违约了，再要求保险公司全额退还保费更不合适，那么保费减去上述成本后，剩下来的就是现金价值。那么现金价值就是指投保人退保时可以退回的金额，也称“退保价值”或者“解约退还金”，
2、储蓄分红险有啥用？
资产多了就不能放在一个篮子里，要资产配置，买这种保险就挺好。想给特定的人留一笔钱，这个也挺好，安全还能规避以后可能的遗产税，还可以防范王宝强那样的婚姻风险，买了保险，资产就转移不了的。还有像自己创业的，有经营风险，可以趁有钱时多买点这种保险，一旦发生债务风险，可以靠分红分担生活费用，但是要注意不能让企业法人买，不然会给抵扣债务的，
3、香港储蓄分红险应该如何选择？
本文以投保美元计价的分红型长期储蓄保险（基本无保障成分的那种）为例，从收益性、安全性和流动性等角度入手，列出普遍存在的五大误区，供大家投保决策参考。误区一：只看金额不看率想必大家在朋友圈或者其他什么地方见过类似这样的宣传图片，只需要为新生宝宝存5万美金，以后上大学、结婚、置业、养老就不用愁啦，最终还能留下上千万的遗产给Ta的后代，
不明真相的新生儿父母简单一算，哇，总回报高达45倍，听上去相当诱人，马上抢购。别说保险业务人员自己做的宣传图片，就是保险公司的官方产品介绍材料，也存在刻意回避收益率，使用绝对金额来吸引客户的情况，如下截图来自某知名保险公司已下线的一款产品的宣传小册子，35岁男性投保某分红型长期储蓄保险，每年缴纳2万美元，连续缴纳5年，共10万美元，持有到55岁（即20年后）退保的话，预期可得到约24万美元；如果持有到85岁（即50年后）退保，预期可得到约173万美元。
面对各种各样的时间点，领取时间，领取金额，不具备金融知识的朋友就会陷入只看金额的误区，实际上，只要关注一个指标就可以解决问题，不管是怎么缴费怎么领取，都可以用客户内部回报率这个指标来衡量产品收益率的高低，这个回报率越高，产品的收益性越好。大家可以打开平时使用的Excel或Number软件，将缴纳保费、领取金额、现金价值录入到表格中，使用一个叫IRR（内部回报率）的公式一算就出来了，
我把上面两个例子算了一下，第1个例子中新生宝宝到85岁的预期年收益率是5.90%，保证年收益率多少没法计算，预估应该是1%左右；第2个例子中，35岁男性投保人在如上时间点的年化收益率分别如下。算出这个率，不管是什么产品，怎么领取，都可以放在一起比较，误区二：抛开期限看收益有的朋友躲过了第一个误区，知道要通过收益率来比较产品，然而又进入了第二个误区，忘记关注持有期限。
不少保险业务人员口中讲的收益率通常是指持有几十年后可以达到的收益率，比如例2这个产品，保险业务人员通常就讲6%以上的收益率，其实要达到6%以上，35岁的投保人需要等到80多岁才有可能，很多客户以为，放10多年就有6%的年收益率，甚至有人以为放几年之后退保就能拿到6%的年收益率。从例2的收益率表格可以看出，放20年的预期年收益率也不过是5%，最差情况下只是刚刚拿回本金。
