说起意外险，大家都应该不会陌生，除了和我们的生活息息相关外，对于各个年龄段人群更是不可或缺。但何种风险属于意外险的责任范畴，每个人未必都能分辨得清楚明白了。其实，界定意外的标准非常简单，只要所发生的风险同时符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的这四个要素，就属于意外险的赔付范围了。
意外险分消费型意外险和返还型意外险两种。消费型意外险的性价比非常高，被保险人仅需很小的投入就可以得到上千倍的风险保障，保险期间都为一年；而返还型意外险除了迎合喜欢储蓄的人群外，更扩展了多类交通工具（航空、驾乘等）的风险保障责任，保险期间大多在20—30年不等，保费虽比消费型意外险高，但保险期间结束后，保险公司会退还所交保费。两种类型的意外险分适不同需求人群，没有好与不好之分。小薛今天以消费型意外险为例，先带大家了解下意外险具体能给我们带来什么保障：
首先，意外身故责任。意外保险含有寿险责任，但仅限于意外原因所造成的风险事故。当被保险人发生身故风险后，保险公司会按照合同约定保额给付至保单受益人，对于保单受益人的指定，小薛在《人身保险合同中的“三个人”——投保人、被保险人和受益人》中也做过简单分析。
其次，意外伤残责任。意外伤残是指因意外伤害致残或烫伤。按照伤残等级，烫伤面积，相应比例给付约定保额。
再次，意外医疗责任。意外医疗是指因意外受到伤害，在治疗中产生的合理且必须的治疗费用。意外医疗是费用补偿型保险（也称报销型保险），根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照合同约定限额进行报销，且给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额，已经报销过的部分（包含社保医疗）不得再重复理赔。
意外医疗是衡量一款意外险性价比的重要因素，每家保险公司意外险的意外医疗责任都略有不同，它直接关系着被保险人在发生意外风险后，能否得到理赔及赔付金额的多与少。意外医疗涉及的四个方面：
一、保障区域。保险公司对被保险人的意外医疗责任是有承保范围的，内资保险公司仅限于中国大陆地区内，如果超出此范围，那就对不起了，保险公司不承担赔偿责任；而外资保险公司在这方面就具有一定优势，保障区域可以扩展至全球范围。
二、免赔额。免赔额就好似社保医疗中1800元的起付线，起付线以下的医疗费用咱们自己承担，只不过意外险中的免赔额没有社保那么高，大多为100元，保险公司仅会对100元以上发生的医疗费用部分进行报销。是所有的意外险都设有免赔额吗？当然不是！0免赔额的意外险也不是没有，而且还不少。
三、报销比例。市场上意外险的报销比例大多为100%报销，但在实际理赔中，很多人拿到的理赔款与实际医疗支出并非一致，有的甚至与实际花费相差甚远，引起很多人对保险的质疑，小薛今天来解释下原因，很多保险公司尤其是内资保险公司，仅报销基本医疗保险范围（注射费、材料费、化验费等）规定内各项费用及《基本医疗保险药品目录》范围内的药品费用。在《基本医疗保险药品目录》中有三种分类：甲类（无自付）、乙类（部分自付）和丙类（全自付），乙类的自付部分和丙类的医疗费用全都不在社保报销范围内的，自然也就排除在商业意外险的报销范围之内。而很多外资保险公司的意外险，都扩展了可以报销自费药的保险责任，真正做到限额内100%报销，精明如您，相信哪种更好，就不必我多说了。
四、报销限额——是年限额or次限额？意外医疗的报销限额与意外身故责任是有比例关系的，通常不得超过意外身故保额的10%。小薛以意外身故10万保额为例，意外医疗额度最高不会超过1万元，且大多数保险公司会将此1万元作为被保险人的年度报销限额，一年内报销完责任即止；但并非所有公司都会如此，有些公司仅会将1万元作为被保险人的每次报销限额，一年内不限制报销次数。
最后，住院津贴责任。住院津贴是指因意外伤害导致住院治疗，按照住院天数予以补贴，补贴金额按照投保时约定给付。值得一提的是，住院津贴不同于意外医疗，属于给付型保险。
所谓给付型保险，就是在保险理赔中，不以实际损失额为理赔条件，只要达到合同约定，不论被保险人拥有几份合同，每份合同的承保公司都会按合同约定金额，同时向被保险人承担给付责任。
大家在看完小薛对意外险的简单讲解后，不妨给自己的意外险做个保单体检，亡羊补牢、查缺补漏绝对是件好事；而对于还未买的小伙伴儿而言，更是可以积累专业经验，从内行角度深度看保险，毕竟太多人被“热闹”所迷惑，不仅跳入了“水”，更掉进了“坑”。
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