在路况复杂的道路中驾驶，想要最大化降低用车过程中的风险，建议选择车险中的低风险组合。车险的组合方式个人为其分为四种，适合的车型与驾驶员技术水平分别如下。
1、新手&新车OR低端车，这一组合建议选择【低风险车险组合】，因为驾驶技术不够娴熟且没有规避碰撞的应急处理能力，其次对新车也会非常在意；至于低端车是是因为主被动安全配置都很糟糕，为在责任事故中能对己方车内乘员全面保障，所以车险要全面。
低风险组合包括：
三者险额度要大于等于100万，防止责任事故中没有赔偿第三方的能力。
车损险需要投保，中高单车修车费用比较夸张，低端车为节省不必要的开销也有必要投保。
车上人员责任险（座位险），以上两个险种保障的是对方的车和人以及己方的车，只有座位险才能保证己方车人员。
不计免赔险，这一险种是三者与车损险的“附加险”，加入这一险种后三者车损才能全赔，否则会有30%左右的免赔率。
以上四个险种属于比较全面的保障，即使是全责事故造成两方的损失也能全面获赔，新手或老司机驾驶普通的面包车微卡等车型建议选择这一组合。
2、老司机&新老车型，这一组合适合【常规组合】，险种包括三者大于等于100万、车损加不计免赔，老司机具备预判以及以及处理突发事故的能力；而且随着驾驶里程数的逐渐积累，驾驶风格也会愈发沉稳，并且会养成系安全带和要求别人系安全带的习惯，在碰撞时能保证己方车内乘员的安全，所以需要保证己方车辆以及对方损失即可。
3、老司机&高车龄老车，这一组合选择【高风险组合】即可，三者险仍然要100万以上并加上不计免赔，其他险种一概不用投保；很多车辆在10年以上的车辆本就很难投保车损险，因为车辆评估价也许只有三五千元，但是车辆只要碰撞严重其维修费用动辄上万元甚至更多，修车配件费用要比车子的价值还高，所以这些车能开就开，如果碰的严重也就没有必要折腾了。
4、【超高风险组合】，说白了就是指投保交强险，这种组合适合胆大的司机或者违章王，因为交强险的保额很低；有些司机朋友为了节省车险费用只投保交强，驾驶这种车是不能犯大错的；其次还有一些无视交通规则总在违章，或者频繁出现交通事故的车辆，这些车也会被拒保商业险。
四个险种应该如何选择视车况和驾驶技术而定吧，对于驾驶安全仅靠主观的预防大幅降低，车险还是非常重要的。
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