2005年注定是汽车保险经营的多事之年。汽车保险面临更加纷繁复杂的局面
汽车保险面临更为复杂的局面
2003年是国内汽车保险费率市场化的改革年，当年汽车保险费约545亿元，但汽车保险经营几乎是行业性亏损；2004年是汽车保险价格理性回归年，实现汽车保险保费750亿元，各家公司汽车保险赔付状况稍有好转；而2005年则注定是汽车保险经营的多事之年，一方面，第三者法定保险出台对汽车保险经营将产生深远影响，预计全年汽车保险保费将会突破1000亿元大关；另一方面，随着中国保险业逐渐融入国际市场和市场竞争主体的迅速增加，汽车保险业务的市场竞争将趋更加激烈，竞争形式会更加多样化，竞争程度会更加白热化，竞争手段会更加专業化
面对纷繁复杂的局面，作为财险的第一大传统险种——汽车保险，进行精细化经营尤显必要。新形势要求汽车保险经营必须改变以前单纯追求保费规模的粗放式经营，坚持以效益为中心，努力实现效益、规模、速度相统一的集约式管理模式。
汽车保险的精细化管理
汽车保险精细管理的“细”体现在核保、核赔、核价及核算四个方面；“精”则体现在专业化经营、规范化发展上；同时，精细化管理要求日常管理和动态管控两种手段相结合，充分体现差异化，走区域化的经营之路
1、核保
核保是一种风险识别、风险管理和风险防范的过程，建立科学、完善的核保体系是汽车保险业务实现有效益的增长、优良的险种结构、严谨的风险防范的重要保障。
(1)实施灵活性和差异化的核保政策
汽车保险市场瞬息万变，2004年各公司不断调整经营策略，对汽车保险核保管理越趋细化同时，由于法律法规等政策环境的改变，特别是《道路交通安全法》和与之配套的高院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的实施，对汽车保险经营风险产生重大影响，因此，汽车保险核保政策必须既要适应市场以及法律法规的变化情况，也要适应保险公司的管理模式，不断细化核保政策。
由于我国地方经济发展不平衡，人民生活水平有差异，各地汽车保险经营主体有多有少，因此不同地区的汽车保险市场存在较大差异，市场分级现象较为明显，因此，各级汽车保险管理机构制定核保政策时必须具有差异化，因地、因时、因车执行不同的风险识别标准
(2)基于经营数据的核保管控
目前，国内许多产险公司仍然沿用过去的经验核保和辨别汽车保险风险，这是不够的。精细化管理要求必须基于过去的经营数据进行核保和风险管控，下表是来源于某公司的一些汽车保险经营数据，从使用性质来看，营业用客运车辆赔付率最高，这就要求核保时对该类车辆投保的险别、责任限额、免赔额率提出更高的要求，同时，费率上减少优惠；从车辆使用年限来看，剔除10年以上车辆由于样本不足导致赔付率虚低外，4年和5年车辆由于经过一段时间磨合后车况和性能都较好，这样出险概率低，赔付一般不高，核保时可以适当放低承保条件；从车辆各类来看，农用运输车、专业拖车和工程车的赔付率都较高，对于这部分车辆，一方面建议提高基准保费，另一方面，要进一步分险别分析，提高赔付率较高险别的承保条件
总之，要形成基于数据核保的制度，制定基于经营数据的核保管控和风险防范体系，只有这样才能更好地识别和控制承保风险
(3)逐步建立客户黑名单制度
根据对保单出险情况统计，一个保险期间内同一标的出险次数在5次以上甚至10以上的不在少数，特别是一些以保险欺诈为生的车主，对于这类客户必须逐步建立黑名单制度，实行信息共享。对于进入黑名单车辆，保险公司可以拒保或者大幅提高保费承保，限制承保险别和保额，实行绝对免赔率。
2、理赔
(1)不断完善和创新各项理赔制度
汽车保险理赔是项细致和繁琐的工作，具有协同性，产险公司不断完善各项汽车保险理赔制度，定岗定职定责，并且不断对理赔流程进行了创新，如以下理赔时点图，它对传统的理赔模式进行了创新，将查勘定责和核价定损分离开来，这样可以从制度流程中抑制理赔中的水分，为准确核价提供了条件。
此外，虽然各产险公司经过不断努力，但“理赔难”的国内保险业形象没有得到根本上的改变，保险理赔投诉事件时有发生，各产险公司应该以汽车保险理赔为契机，把客户的满意率作为衡量工作好坏的一个重要标准，努力改善“理赔难”的行业形象
(2)建立专业化的理赔人才队伍
汽车保险理赔工作的专业化程度高、要求严，因此，要大力加强对理赔队伍建设，包括查勘员、定损员、核价员、理算员、各级核赔人的培训工作，在专业化队伍、专业化管理、专业化培训、专项考核等各项制度建设上下功夫，形成一支专业化的汽车保险理赔队伍。
3、核价
目前车损险理赔零配件定价水分高达20%～30%，无论该数据是否准确，有两点可以肯定：一是目前零配件定损定价存在价格虚高；二是由于汽车市场竞争日益激烈导致零配件价格不断更新。为准确核定汽车零配件损失金额，避免汽修厂说了算的局面，必须建立汽车保险核价系统，其主要包括两个方面：
(1)建立远程定损核价信息系统
通过internet网络平台，将汽配商配件报价信息和保险理赔业务管理进行有机结合，建立远程定损核价信息平台，实现查勘照片上传、查看、定损价格的确定、核价人的审核、核赔人的审核以及查询功能，其主要好处是利用网络的快速功能，及时传送查勘、定损数据，免去了人工传送数据的时间，提高了定损效率。
同时，可以探索通过汽修厂的管理功能，委托有资信的维修厂进行查勘，这样可提高定损效率并且降低定损成本。
(2)开拓数据维护的新模式
定损核价信息系统平台建设相对比较容易，但零配件价格数据维护工作相对就困难得多，应权衡成本和收益，不断探索一种数据维护的新模式。
4、核算
根据2005年1月15日开始实施的《保险公司非寿险业务准备金管理办法》规定汽车保险准备金提取只能采用二十四分之一法或三百六十五之一法，这样，建立和完善汽车保险核算体系就显得非常迫切了。
目前，国内许多产险公司仍然使用会计年度制赔付率核算考核汽车保险的经营状况，这种考核方法的不合理之处就是没有充分考虑末决案件的影响，这对于结案率不高的业务来说无疑高估了其实际盈利水平；同时，未了责任准备金提取不足和难以准确评估未决赔款准备金也是这种考核方式的最大缺点，基于此，新的规定要求采用二十四分之一法或三百六十五之一法计算满期保费来提取准备金。
因此，汽车保险精细经营必须建立承保年满期赔付率和历年制满期赔付率或事故年度制满期赔付率的考核体系，尽快完善汽车保险核算的规章制度，它要求包含数据录入制度、经营考核指标、经营分析制度、信息反馈制度等等。
实现汽车保险经营的单独核算，这既是第三者强制保险的要求，也是精细管理汽车保险业务的必要条件。众所周知，在汽车保险经营中，保费、赔款、费用三者构成经营利润，但在实际经营中，每项则可以派生出许多项。如保费，可以产生应收保费、批减保费和批退保费，而每一项都会影响利润；同时，三者某种程度上还会相互转化，因此必须将业务指标和财务指标结合起来进行单独核算，才能准确控制经营成本，寻求经营利润。
严格规范未决管理
严格规范汽车保险未决管理是确保汽车保险经营数据准确的基地，也是国内许多产险公司汽车保险经营的薄弱环节。
如图，一个汽车保险赔案发生会分解成如此众多的状态，只有准确了解每个状态含义并建立相应的指标加以控制，才能确保未决数据和赔付数据的真实性。
汽车保险精细化管理的创新
自2003年1月1日实行汽车保险费率市场化改革以来，国内汽车保险产品呈现百花齐放的局面，各家公司纷纷推出个性化的汽车保险产品。但仔细研究后就会发现，真正具有较强个性特色、市场拓展的前瞻性和市场效益较好的汽车保险产品不是很多，更多的是产品责任和费率结构的雷同，因此，面对市场竞争的不断加剧，对于国内经营汽车保险的产险公司来说，不断开发个性化的汽车保险产品仍然是汽车保险经营创新的重要任务。
对于具体的汽车保险产品创新，建议完善产品的研究、开发、创新机制，坚持引进和消化、吸收、创新相结合，在现有汽车保险经营数据的基础上，结合即将推出的第三者强制保险，设计独特合理的条款，厘定科学公平的费率，力争形成汽车保险产品系列化、系统化和规模化。
(1)汽车保险产品责任的创新
目前，汽车保险责任的创新有两个途径：一个是扩展，一个是细分。鉴于当前国内汽车保险产品涵盖的责任比较宽泛，单纯汽车保险本身的责任扩展已经不会有很大潜力，只需要一些局部的完善即可。例如是否可以考虑对非专人驾驶提供附加保险，是否可以提供间接损失保障，另外在事故赔偿的额度方面也可以提供多种方式。
从细分的途径来看，有不少值得思考的地方。其一，目前这种“大包大揽”式的产品，保障范围是否过大?“大包大揽”的直接后果就是产品组合的单一，由于少数产品就可以涵盖几乎全部的责任，这样保险公司创新组合的动力就会降低；其二，某些责任是否可以拆分?例如车损险的“火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡”等责任条款，可否根据不同的地理环境进行有选择地剔除，这样可以适当降低费率，有利于产品的销售；其三，应该考虑不同层次、不同特点客户的需求，制定更加细致的保障责任，如开发经济型和豪华型条款和费率适应低高端客户的需要。
(2)科学设计费率体系
国内现有汽车保险费率体系大多根据“从车、从人、从用”原则，考虑是否为续保业务、销售渠道来源、车龄、行驶区域、有无防盗装置、有无固定停放场所、驾驶员、绝对免赔率、绝对免赔额等各种因素，采用基准费率和浮动费率模式。怎样博采众长，并借用国外先进经验，运用精算技术和经营数据，准确估算保额损失率、责任准备金、未决赔款准备金和经营费用，设计出既操作灵活又便于管理、既通俗易懂又科学严谨，具有很好的适应性、可塑性和精确性的费率体系显然是产品定价必须认真思考的问题。
(3)汽车保险单证的创新
传统的汽车保险保单为单期保单，保险合同期间通常为一年，需要不断年复一年的续保。这为保险人控制承保风险带来了一定的好处，但也存在着很多弊端。是否可以考虑将单期保单转为复式保单。
第三者强制保险即将出台，怎样更好地将方便管理、节约成本和单独核算三者有机结合起来设计新单证，是目前各家公司必须认真考虑的问题。
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