之前写了增额终身寿在婚姻资产隔离方面的功能，结论是毫无作用可言。今天接着分析债务隔离的功能，下面是四个典型案例，基本可以涵盖所有情况，我们来看看是不是真的可以实现【欠债不还】。
债务隔离案例一：
老张欠下了500万外债，感觉已经无力偿还了。于是把仅有的100万买了增额终身寿想当老赖。债主起诉老张，要求偿还债务，法院会怎么判？
优选保点评：这种情况很简单，老张这明摆着是欠债后用借来的钱买的保险，法院一定会判决老张退保来偿还债务，并且他的保险现金价值那么高，此判决会毫无争议。
案例一，债务隔离失败。
债务隔离案例二：
老张未雨绸缪，很早就买了100万的增额终身寿。买之前老张并没有外债，买之后老张逐步欠下了500万的外债，并且已经无力偿还了。这个时候债主起诉，要求老张偿还债务，法院会怎么判？
优选保点评：虽然老张买保险的钱不是借来的，但是保险的现金价值也属于个人财产的一部分，并且这款保险的现金价值远高于当时投保的保费，这种情况法院还是会判决让老张退保偿还债务，具体依据看下面这张图。
案例二，债务隔离失败。
债务隔离案例三：
老张欠下了500万外债，感觉已经无力偿还了。于是把仅有的100万以现金的形式，给了自己的父亲，让父亲作投保人，给老张的儿子买了增额终身寿。此案例代表的是转移财产手段比较高明的情况。
这种情况法院判决结果分两种：一种是发现了转移财产的证据，会判决退现金价值偿还债务。另一种是没有发现转移财产的证据，无法追偿。
优选保点评：老张把钱给了自己父亲，如果没有被发现，那么买不买保险结果都一样。两种判决结果，其实都跟增额终身寿无关，仅仅只是老张转移资产的手段造成的结果。
案例三，债务隔离的成败与保险无关。
债务隔离案例四：
凑巧老张在还没有被债主起诉的时候，突发身故。这个时候老张的增额终身寿以身故赔偿金的方式赔给了指定受益人——老张的儿子。老张的儿子有没用义务去偿还父亲的债务？
优选保点评：收益权＞债权＞继承权，老张的儿子拿到的是【身故保险金】，所以无论老张买保险的钱是借来的还是自己的，老张的儿子无需替父亲偿还债务。但是其他继承的遗产还是需要去偿还债务，比如继承的现金和房产等。
这里要特别注意一个问题：如果老张买的是年金险呢？其实是具备完全相同的效果，因为老张死后年金险赔付的也是【身故保险金】。
案例四，债务隔离成功。
写在最后：
在所有的债务隔离操作下，只有老张在债主起诉前突发身故，赔给指定受益人的身故保险金，才能实现【欠债不还】。这种情况并非法律漏洞，从公序良俗的角度来看，这个情况也合情合理，因为老张的这笔钱根本就已经不属于老张自己了。
但是这种功能并非增额终身寿的独家功能，传统终身寿险和年金险同样都可以实现这种情况的债务隔离，并且能保全的资产可以更多。所以，截止到目前的分析，增额终身寿毫无购买价值。该系列其他内容，可以点击下面延伸阅读的文章看看。
延伸阅读：
增额终身寿婚姻资产隔离功能，3个典型案例
只要这款年金险还在，增额终身寿我永不推荐
标签： 财产保险案例
