从入选2020年《中国保险家》十佳投资案例的保险科技企业看，投资人的目光已从“互联网保险”全面转向“保险科技”，这背后意味着保险科技创新已由单一节点创新向赋能保险全链条数字化转变，而保险行业较长的产业链，催生保险科技企业商业模式的多元化。
2020年11月24日，美国保险科技公司Hippo宣布获得3.5亿美元融资，刷新了水滴公司于8月份创下的2.5亿美元全球保险科技融资最高记录，再度提亮了保险科技行业的高光时刻(图表1)。
Hippo成立于2015年，专注于提供房屋及家庭保险产品，并根据现代生活环境将服务覆盖了智能手机、电子产品和家庭办公设备等多个方面，帮助用户更好地保护重要资产。据悉，公司本次融资将主要用于市场再拓展，并为其保险和再保险公司提供额外资金支持。除此之外，Hippo还与MS&AD保险集团旗下的三井住友保险有限公司达成合作伙伴关系，希望借助后者在风险管理领域的数据分析优势，更好地为消费者提供服务。2020年7月，MS&AD Ventures曾参与了Hippo的E轮融资。
Hippo之外，2020年成功上市的美国保险科技企业Lemonade、GoHealth以及2008年上市的EverQuote，还有专注直销车险的美国老牌产险公司GEICO等很多保险科技公司，都是主要采取科技手段实现标准化产品的销售和服务。
相较之下，中国保险科技企业则主要向下游保险企业提供技术产品、技术解决方案及技术服务，促进保险行业产品创新、优化核保和理赔流程。2020年，无比谨慎的创投机构对保险科技企业仍然保持了较高的热度。一是2020年保险科技领域的投资轮次均较为靠前，天使轮、A轮融资的超过10家;二是一些保险科技年内就获得2轮融资，如成立于2019年10月的集牛科技就获得两轮Pre-A融资。
从入选2020《中国保险家》十佳保险科技投资案例的服务对象看，广受投资人关注的中国保险科技公司大致可分为ToA(代理人)、ToB(保险公司或企业)、ToC(个人消费者)、ToG(政府监管部门)四种模式。其中，2B模式的公司最多，业务模式也最多元化，这从2B保险科技公司获得投资的案例最多可见一斑(图表2)。
我们还发现，不同的公司有不同的切入点，面向不同的客群，提供不同的产品，处于保险产业链上的不同位置。商业模式的多元化源于保险行业较长的产业链、产品种类丰富，与其他行业的融合性较强。保险科技公司的业务边界模糊，单纯的技术不是壁垒，数据是核心，生态圈是护城河。
从客户价值创造看，保险业产品和服务及运营方式还有许多不足，保险科技更多从两端进行创新。一端是ToB的保险价值链全链条科技赋能，一端是以客户为中心方向演讲，从ToC向ToF的综合解决方案过渡，即一个家庭账户下，科技支撑下的产、寿、健及综合保险服务提供，如保险极客的团险服务。
可以预计，中国保险科技企业成为保险业全链条数字化转变的重要推手。
保险极客：将团险做成刚需品
公司全称：北京鲸鹳科技有限公司
融资时间：2020年1月
投资机构：SIG海纳亚洲、华兴新经济基金领投
融资轮次/融资额：C轮/2500万美元
创始人&CEO：任彬
业务模式：以独特的B2B2C模式构筑“团险+医疗”大健康产业生态
保险极客是国内首批进入保险科技行业的公司之一，也是保险科技To B赛道企业团险的开拓者。工商资料显示，保险极客隶属于北京鲸鹳科技有限公司，该公司成立于2014年10月，法定代表人为任彬。成立以来公司累计融资约4亿元。
2015年，保险科技迎来第一轮投资热潮，但相较于支付、信贷等领域，彼时的保险科技企业还处于“摸索前进”阶段，保险极客首先打通了从产品、核保、风控再到理赔的服务闭环，与传统线上代销平台形成区隔，建立起自身的核心竞争力。
2015年保险极客上线“云团险”SaaS系统，将企业团险的线下业务流程搬到了线上，为企业提供了投保、保全、统计、管理的一站式服务。2016年，保险极客上线“移动理赔服务”，成为了行业率先推出“微信端拍照上传实现快速理赔”的平台，开创团险行业“无纸化理赔”的先河。同年，保险极客获得复星锐正、清控银杏、联想之星、启迪之星创投等近1亿元A轮和A+轮融资。
2017年，保险极客通过建立B2B2C创新模式，首创“极客+”平台，将产品、系统、服务进行平台化管理，企业团险迈向服务员工与家庭的“全面保障模式”，全面抢占团险市场的第二个快速成长阶段。而通过科技创新的“用户保障定制”模式，使得保险极客构筑了较高的竞争壁垒。2018年11月，保险极客再次获得国家中小企业发展基金(财政部所设)、联想控股投资1亿元B轮融资。
2019年，通过升级推出的“极客+3.0”，瞄准“团险+医疗”的行业生态，保险极客着力构建团险生态服务闭环。与微医、好大夫、医加壹等医疗与健康服务机构达成战略合作，围绕企业员工健康与疾病风险，将企业员工用户的健康管理场景延展至诊前健康管理、诊中的线上诊疗与诊后的慢病管理、康复治疗等，逐渐建立就医治疗全场景中创新团险产品的开发与服务体系的升级。这样的团险保障与健康管理为一体的健康数据的完整闭环，一方面为企业提供企业健康报告，帮助企业人力资源进行数字化转型，能够动态调整员工福利关怀，另一方面通过在线医疗服务，帮助员工解决挂号、看病、用药等难题。
目前，公司主要企业客户包括猿辅导、知乎、下厨房、金龙鱼、清华控股等6000余家，每家客户公司的团险产品由一家保险公司提供。
2020年伊始，保险极客完成C轮融资2500万美元，刷新了国内企业团险赛道近几年以来单笔最高融资纪录，也进一步奠定了其在细分领域的领导地位。
公司创始人兼CEO任彬说，“大数据和人工智能技术的应用对于保险极客各阶段的发展是至关重要的，风控模型与定价体系、产品创新与服务升级都依靠数据驱动。以用户需求为核心，持续通过行业生态和跨界融合去构建多层次的产品与服务体系，不断完善保险极客数据体系和底层系统，将助力保险极客始终走在行业前列。”
未来，保险极客将针对不同人群、不同场景下的差异化需求，构建更加清晰、有层次化的健康服务体系。任彬认为，未来的企业团险逐渐会成为“水电煤”一样的基础设施，成为企业必备的福利刚需。
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