我有一位朋友做医药代表，关系挺好，他年龄不大，今年才28岁。
2018年，他的父亲不幸得了肺癌，去省城医院治疗，切除三分之二。手术大概花了7万多，还能接受，不过回来后，通过自身工作关系，搞到一些比较便宜的靶向药，加上化疗的费用一个月在1-2万左右。大概半年多的时间，老人就走了。
之前他的父亲在泰康有一份万能险，在确诊肺癌之后，就找我帮助他进行理赔。不到一周的时间就顺利拿到了理赔款，不过3万多元。以前的险种，保额真是太低了。虽然履行了合同约定，但事实是对于这样的家庭而言起不了什么太大的作用。你以为现在让客户买高保额仅仅是保险公司为了业绩?其实真的是为了客户以后考虑。
作为男人经历过这样的事情就成熟了好多，真就是这样的。父亲走了，他就是家里唯一的男人，自己要拼搏，还要顾及母亲。因为父亲走了这件事对他的触动很大，所以没多久就为他母亲买了一份重疾保险，10万保额5年期(年龄大，只能做五年期缴费)，一年1.2万的保费加一个百万医疗，1300元。
对于这样的客户也不需要多说什么理念，只需交代好保障责任，按照经济能力选择保额。
他还有一个对象，25周岁也是医药代表。她们俩马上要到谈婚论嫁的时候了。她对象可能也是受到他父亲这件事的触动，总是张罗拿钱给他购买保险，不过事情做的有些过火，因为她想做投保人和受益人。可能是年龄小的缘故吧，想法不周全。毕竟没有法律关系，怎么能做投保人和受益人呢，所以你想给他买，只能是把钱给对方，让对方自己购买，而受益人也只能是他母亲，这显然是行不通的。
也不知道是运气不好还是一种磨练，女方的父亲身体状况也不理想，年前在我这里咨询是否可以给父亲购买一款百万医疗险，担心未来住院的费用问题。我说之前要是没有住院病史，符合健康告知是可以的，不过岁数挺大的了，大概在1300-1500左右，一般医疗有1万的免赔额，意思就是没有达到重大疾病的标准，无论社保能报销多少，自己都要承担1万，剩余的部分才能报销。
一般我是不喜欢想这个年龄段的人卖保险，因为什么呢
1、首先孩子给父母买保险，但是他并不确定了解父母之前是否有过住院史
2、其次对于父母的健康情况，没法确定是不是像他说的那样
3、因为年龄的问题，理赔风险很高，如果之前记错了或者不是像他说的那样，很容易出现理赔纠纷
4、所以我一再强调住院史跟健康告知状况，并且向他说明可能出现的问题
所以当不确定是否具备投保条件的时候，我建议先别着急投保，最好做一个检查或者去医院调下档案。年轻人岁数小，想法多还比较强势，没听我的建议，想着有机会再开导下。有时候就是这么巧，过了两个月她父亲因脑梗住院，好在比较轻微，一共花了15000左右，社保报销了7000左右。因为没到重疾要求的标准，所以有1万的免赔额。通过社保报销不能抵消免赔额。
事后问我能不能报销，我当时就很尴尬。嘘寒问暖了一阵，然后说了下当时劝她的情况，她也认可这个事实。随后我又补充了一下，对于购买这种有1万免赔额度的医疗保险，不超过几万甚至十几万的尽量不要用，因为毕竟花费的不多，自己还是承担的起，这次没到免赔额，哪怕就算超过一点，就算保险公司赔你了，以后你能保证你的父亲以后就不会出现什么问题了吗，到那时就真没有保险能管了，不如就自己承担这点费用，这个保险就留着吧，起码还有保证续保条款跟着，也算对以后能保个平安。
可能对于他对象跟自己父亲的事情很有触动，之后就积极的在其他平台和其他代理人那里找合适自己的保险，因为之前我并不认识也不熟悉她，对于她这样的举动，我也是时刻关注。我们不能诋毁同行也不能说其他公司的产品不好，我只不过说，如果遇到觉得还不错的，可以让我帮她参考一下。
大概过了一周左右，她纠结2款保险，不知道怎么选。
这里我跟她怎么选产品：
一、对于轻症跟重疾数量，因为前面一些都一样，毕竟是银保监会要求的，剩余的多少看公司实力添加数量，正常肯定是越多越好，费率也会高一些，而且也要看理赔的标准是处在一个什么水平。很多代理人或者客户都会忽略这一点，而这一点往往是决定保费的核心因素。为什么，因为理赔的标准低，那么理赔的风险就高，保费自然要高;反之，理赔的保准高，理赔的风险就低，保费自然就低。
二、至于分组不分组，赔付次数。先说下重疾，重疾里面的病得了就算已经去阎王那打照面了，一次就够呛，能得两次那就是命相当硬了，三次、四次这种那是在调戏阎王。你可能会觉得谁会那么倒霉，能的几次重疾，不过是保险公司变相的宣传卖点而已。你还真别说，我身边就有这个例子，我有一位朋友的父亲，第一次是肺癌，治疗得当，心态好，现在没事了，但是却还有糖尿病，现在就已经有并发症的前兆，眼睛做了几次激光手术，肾脏现在也有很大问题。所以不要觉得没可能，如果对于年龄比较小的，自然是多次赔付更合理一些。如果是年龄很大的自然也不是那么重要了。所以说重点关注的应该是，与其看次数不如看轻症首次的赔付比例来的实惠。
另外注意的就是区别在哪里
除了疾病保障，就是身故责任。没有一款重疾是会十全十美的，有的身故赔保费，有的身故赔保额，有的是跟现金价值比较，赔最大者。自然对应的保费是不同的，因为年龄小，其实保费上的差别不大，那么自然是选择身故赔保额并且现金价值比较高的险种。
接着就是说明在我这购买的好处，因为这家公司我们这里没有分支机构，虽然说是全国通赔，可通过手机、电话联系，总部在广州，只在北上广有分支机构但对于保险这种需要长期服务的特殊商品，那么到时候如果理赔会是一个麻烦，你想想如果你自己因为重疾进了医院哪有时间去准备材料申请理赔，还不是身边的人去做这些事情，但是没有一个专业的代理人准备手续也是很麻烦的一件事情，不如就把这样的事交给我来做，真有情况一个电话，其他的事情我来协调办理。
然后就说考虑一下，那好给你时间考虑，因为在测算保费的时候我已经知道她身份证上的日期，很巧马上就要过生日的日期了，保费就要涨。临近头3天给打电话告诉她这个事情，马上要涨费了在不抓紧30年期缴费一共就要多花1万多，没必要。结果当天就是很顺利的签单。
所以对于不同客户面临的问题，要及时应对，该松的时候松，该紧的时候紧。做好抓手，一步一步引导，签单自然水到渠成。
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